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貸款調(diào)查報(bào)告
在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的今天，我們都不可避免地要接觸到報(bào)告，其在寫作上具有一定的竅門。一聽到寫報(bào)告馬上頭昏腦漲？以下是小編整理的貸款調(diào)查報(bào)告，歡迎閱讀與收藏。
貸款調(diào)查報(bào)告1
一、農(nóng)戶貸款調(diào)查報(bào)告格式
1、調(diào)查報(bào)告的基本情況：要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度及與信用社業(yè)務(wù)往來信用記錄等。
2、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時(shí)間、現(xiàn)價(jià)值及其它資產(chǎn)機(jī)械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價(jià)值。負(fù)債情況寫清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。
3、家庭經(jīng)營情況：寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入；養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益；加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟(jì)效益；外出務(wù)工收入等情況；綜合評估客戶全年收入狀況。
4、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價(jià)、還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見，承擔(dān)的責(zé)任。簽署集體研究意見，確定第一、二、三責(zé)任人，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。
二、個(gè)體商戶貸款調(diào)查報(bào)告格式
1、調(diào)查報(bào)告的`基本情況：要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等。
2、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況，具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時(shí)間、現(xiàn)價(jià)值及流動資產(chǎn)現(xiàn)貨、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金、機(jī)械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價(jià)值。負(fù)債情況寫清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。
3、家庭經(jīng)營情況：寫清貸戶的家庭生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目、投資規(guī)模、經(jīng)營周期、產(chǎn)值、銷售收入及利潤等情況，全面綜合評估客戶的收入狀況。
4、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格;屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明結(jié)構(gòu)座落位置、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價(jià)、還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見，承擔(dān)的責(zé)任。報(bào)批社簽署集體研究意見，確定第一、二責(zé)任人，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見，否則聯(lián)社不予授理。
三、企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告格式
1、企業(yè)的基本情況：企業(yè)名稱、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學(xué)歷、專業(yè)年限、誠信程度、領(lǐng)導(dǎo)成員名稱、技術(shù)人員和員工人數(shù)、生產(chǎn)的產(chǎn)品，注冊商標(biāo)。
2、企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債：固定資產(chǎn)分為辦公管理類的固定資產(chǎn)，用于生產(chǎn)方面的固定資產(chǎn)，如廠房、設(shè)備；流動資產(chǎn)分為原材料、產(chǎn)成品、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金（含周轉(zhuǎn)金）逐項(xiàng)寫清；無形資產(chǎn)包括土地、商標(biāo)等；遞延資產(chǎn)、不能變現(xiàn)的待攤費(fèi)用、租金、裝修費(fèi)。負(fù)債包括銀行借款、民間籌資、應(yīng)付貨款分項(xiàng)寫清、銀行借款寫清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權(quán)益，資產(chǎn)負(fù)債比率。
3、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、生產(chǎn)規(guī)模包括設(shè)計(jì)規(guī)模和實(shí)際規(guī)模、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售周期、產(chǎn)品銷售形勢和市場的適應(yīng)前景。成本計(jì)算分別計(jì)算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本、銷售平均價(jià)、產(chǎn)品利潤、實(shí)現(xiàn)稅利和純利潤。
4、貸款的可行性分析、資產(chǎn)負(fù)債分析、生產(chǎn)周期與流動資金分析、現(xiàn)金流量分析、資金的分布分析、生產(chǎn)與銷售分析，這些項(xiàng)目要采用比較、趨勢、指標(biāo)分析方式進(jìn)行分析，全面評估分析貸款的風(fēng)險(xiǎn)與否，還款的保證和來源，提出負(fù)責(zé)性的調(diào)查結(jié)論、貸出與否、準(zhǔn)貸金額、采用貸款方式（按第一項(xiàng)第5條寫清）、貸款期限、調(diào)查人所承擔(dān)的責(zé)任。
5、報(bào)批貸款信用社簽署集體研究意見，按規(guī)定確定第一、第二責(zé)任人。
1、著力點(diǎn)要明確：
首先，要深入調(diào)查，占有材料。這是寫好調(diào)查報(bào)告的基礎(chǔ)和先決條件。為此，就應(yīng)該親自了解第一手材料。既要了解“面”上的材料，又要了解“點(diǎn)”上的材料；既要了解正面材料，又要了解反而材料；既要了解現(xiàn)實(shí)材料，又要了解歷史材料。如上例中，同學(xué)們就要認(rèn)真回顧平時(shí)手頭搜集到的有關(guān)于“勤儉是美德，是事業(yè)成功的重要因素，奢侈浪費(fèi)導(dǎo)致事業(yè)失敗”方面的詳細(xì)資料。
其次，要認(rèn)真分析，找出規(guī)律。這是調(diào)查的目的。在占有大量材料的基礎(chǔ)上，要“去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里”地總結(jié)出事物的規(guī)律。此例中，除了要有具體的事例或數(shù)據(jù)外，還要對占有的資料分門別類加以總結(jié)，如以“盲目攀比，鋪張浪費(fèi)”、“勤勞節(jié)儉、合理消費(fèi)”為門類加以歸納，從中找出規(guī)律性。
再次，要立場正確，觀點(diǎn)鮮明。調(diào)查報(bào)告要站在客觀的立場上，透過現(xiàn)象看本質(zhì)，對事物作出正確的判斷和評價(jià)。如上例中，調(diào)查的目的是幫助學(xué)生樹立勤儉節(jié)約的美德，結(jié)合學(xué)生的生活實(shí)際，解決亂花錢、互相攀比、超前消費(fèi)等不良習(xí)慣和問題。
最后，要概括事實(shí)，有敘有議。不能光羅列現(xiàn)象，而且要適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行分析、議論，闡述觀點(diǎn)。如上例，在做到有事例和數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用所學(xué)的社會原理進(jìn)行理性分析，分析要觀點(diǎn)全面。
貸款調(diào)查報(bào)告2
自20xx年以來，東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營業(yè)部部針對地處城區(qū)，金融競爭環(huán)境較為激烈，貸款產(chǎn)品單一的這一現(xiàn)實(shí)問題，堅(jiān)持以“適應(yīng)客戶需求”為中心，在金融競爭的夾縫中搶抓機(jī)遇，逐步完善貸款產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，憑借他們熱誠的服務(wù)和合理的定位,大力開展商業(yè)門市抵押貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)出了獨(dú)特的信貸品牌，取得了較大的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。在第二營業(yè)部信貸員的配合下,我行信貸管理部協(xié)助辦公室對該部開辦該業(yè)務(wù)所處背景、開辦后產(chǎn)生的效果、具體的操作過程進(jìn)行了深入調(diào)查。
一、所處背景
東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營業(yè)部周邊商業(yè)銀行鱗次櫛比、競爭非常激烈，加之農(nóng)村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門等客的營銷方式,優(yōu)秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進(jìn)度和規(guī)模擴(kuò)張，使貸款的安全性、流動性和效益性體現(xiàn)不明顯，信貸生息資源越來越少。20xx年以前，該部貸款總規(guī)模在5000—6000萬元，收息在360—380萬元間徘徊。
但在此期間，總有一些附近居住的經(jīng)營商戶到該部咨詢?nèi)谫Y問題，當(dāng)時(shí)這些咨詢者中，大部分人有一定的資本積累、有固定資產(chǎn)暨商業(yè)門市，所經(jīng)營或擬經(jīng)營的項(xiàng)目發(fā)展前景較好，盈利性也較強(qiáng)，苦于資金不足、向商業(yè)銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著商機(jī)溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當(dāng)行融資，但資金融通的成本較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對這些融資需求對象做了充分的市場調(diào)查，結(jié)合當(dāng)時(shí)市區(qū)兩級管理部門提出的打造“社區(qū)銀行、零售銀行”的市場定位目標(biāo)，結(jié)合近些年來我市房產(chǎn)市場穩(wěn)中有升的趨勢，總結(jié)出開展商業(yè)用房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤高，在些客戶將是一批潛在的優(yōu)良信貸載體，經(jīng)與上級行溝通、批準(zhǔn)后，該部對貸款投放對象作了及時(shí)調(diào)整，適時(shí)開辦了門市房抵押貸款，給客戶提供正規(guī)的融資服務(wù)，受到了廣大客戶的歡迎。
二、產(chǎn)生的效果范文先生版權(quán)所有
自該部20xx年3月開辦此業(yè)務(wù)以來，當(dāng)年對36位客戶發(fā)放43筆，累計(jì)發(fā)放額3520萬元，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收息收入120.5萬元；近一年的時(shí)間的運(yùn)作和實(shí)踐，充分表明該項(xiàng)業(yè)務(wù)適應(yīng)市場需求,潛在的客戶資源豐富，符合我們農(nóng)村信用社的市場定位，經(jīng)信貸人員與發(fā)生過業(yè)務(wù)往來客戶的不斷宣傳，實(shí)行品牌化營銷,給此項(xiàng)業(yè)務(wù)冠名為“創(chuàng)業(yè)貸款”，進(jìn)而使客戶群體不斷增加，使擇優(yōu)選擇優(yōu)良載體成為可能。20xx年，他們對93名客戶累計(jì)投放94筆金額7687萬元的商鋪抵押貸款。到20xx年末，該類貸款余額就達(dá)到了7731萬元，占該部全部貸款余額的68，全年實(shí)現(xiàn)收息565萬元，占全部收息的65，比上年增收255萬元，貸款到期回收率達(dá)到100，在保障安全的前提下，創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)效益。范文先生版權(quán)所有
三、具體操作過程
該部在開辦該新業(yè)務(wù)之初，就把控制和降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)放在首位，根據(jù)《擔(dān)保法》、《貸款通則》及上級行社制定的信貸業(yè)務(wù)操作制度，制定了門市房抵押業(yè)務(wù)的操作流程，并在具體的操作中進(jìn)行不斷的更新和完善，建立健全檔案資料。
1、做好充分的貸前調(diào)查。在選擇客戶上，優(yōu)選項(xiàng)目前景較好、盈利性較高、符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求、符合法律法規(guī)和制度要求的貸款投放對象，能夠提供合法有效、產(chǎn)權(quán)明晰的有效抵押商業(yè)用房，做到兩名以上信貸人員實(shí)地勘驗(yàn)，并針對抵押物的地理位置、環(huán)境氛圍、市場價(jià)值、歷史交易價(jià)格、評估機(jī)構(gòu)的評估價(jià)值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率，目前該部所發(fā)放的此類貸款的抵押率均控制在60以內(nèi)。
2、指定評估機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)開辦初期，他們并沒有確定指定的評估中介機(jī)構(gòu)，都是客戶自己找評估機(jī)構(gòu)，從實(shí)踐來看，其估價(jià)結(jié)果通過他們實(shí)地調(diào)查后均存在估價(jià)過高的`情況。因此，該部及時(shí)做出決定，指定專門的評估機(jī)構(gòu)開展評估，其結(jié)果作為發(fā)放貸的參考依據(jù)。
3、嚴(yán)密手續(xù)及時(shí)報(bào)備。嚴(yán)密信貸手續(xù)是有效控制風(fēng)險(xiǎn)的最好手段。在該部得知其他銀行出現(xiàn)假他項(xiàng)權(quán)利證時(shí)，為了規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn)，他們對抵押物辦理他項(xiàng)權(quán)利證時(shí)，實(shí)行全程監(jiān)控辦理制度，并始終堅(jiān)持這一制度至今。同時(shí)堅(jiān)持借款人及配偶、抵押人及財(cái)產(chǎn)共有人、抵押物承租人來行親筆簽字，并出具特別承諾制度。為控制意外風(fēng)險(xiǎn)，確保抵押物的安全足值，他們還與平安保險(xiǎn)公司沈陽分公司合作，要求債務(wù)人對抵押物進(jìn)行投保，并確定該部為第一受益人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度。由于自然人貸款權(quán)限的問題，該部與市區(qū)兩級行社請示，在征得上級同意后，采取了自行審批后，上報(bào)兩級行社備案制度。
4、嚴(yán)把貸款審查、審批關(guān)。在做好貸前調(diào)查后，審查審批環(huán)節(jié)在堵塞漏洞方面，發(fā)揮著重要作用，該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批，發(fā)揮群策群力的優(yōu)勢，防止出現(xiàn)貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)。
5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料，對控制和降低風(fēng)險(xiǎn)起到很關(guān)鍵的作用，也是最后一道防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的屏障。為此，該部在該業(yè)務(wù)的檔案必備資料的完善上，參照了《擔(dān)保法》、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控制度及抵押類貸款所需資料制定了完善的商業(yè)門市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護(hù)債權(quán)時(shí)，完善的檔案資料、翔實(shí)的書面證據(jù)將會給他們降低工作量，并給予債務(wù)人很大的壓力。
6.貸后檢查到位。堅(jiān)持貸后檢查到位，能有效監(jiān)督和保證客戶是否按規(guī)定用途使用貸款，能夠提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，提前做出科學(xué)的決策，為實(shí)施有效的債權(quán)保護(hù)措施提供依據(jù)。
7.增強(qiáng)服務(wù)意識。作為金融服務(wù)行業(yè)，他們加強(qiáng)服務(wù)意識，急客戶所急多，為客戶著想，及時(shí)審批、及時(shí)發(fā)放貸款，為客戶贏取商機(jī)，是他們最好的宣傳途徑。目前，該部客戶中有很大部分是相互告知，而到該部建立信貸關(guān)系，并成為優(yōu)良信貸載體的。
四、今后設(shè)想
由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)在該部的成功開展，使該部有了新的利潤增長點(diǎn)，在今年的工作中，該部將落實(shí)和貫徹區(qū)行信貸工作會議精神，繼續(xù)擴(kuò)大該項(xiàng)貸款的投放。
但從目前的形勢分析也有不利因素存在，主要是利率過高不利于市場競爭，目前其他銀行對該項(xiàng)貸款也有較強(qiáng)的興趣，其中有部分銀行正在辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。潛在客戶分流問題不容忽視。若克服上述問題，需在穩(wěn)定原有優(yōu)良客戶的基礎(chǔ)上，改變過去的營銷手段，加大宣傳途徑，走出去積極尋找優(yōu)秀載體，繼續(xù)延用較受客戶歡迎的按季收息的做法，使信貸員減少收息精力的投入，集中精力用在貸款的投放和管理上，以彌補(bǔ)信貸人員少的不足。
貸款調(diào)查報(bào)告3
今年以來，××市農(nóng)村信用社認(rèn)真執(zhí)行人民銀行貨幣信貸政策，積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在利率政策執(zhí)行中立足于農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，依靠自身優(yōu)勢和政策支持，發(fā)放貸款支持地方經(jīng)濟(jì)，并按照人民銀行的有關(guān)利率政策規(guī)定實(shí)行不同利率檔次。該市農(nóng)村信用社貸款利率浮動狀況總的特點(diǎn)是：兩頭高，中間低，即執(zhí)行最低和最高利率浮動區(qū)間的貸款占比高，分別占貸款總額的 57.93% 和 29.21%；而中間價(jià) （1，1.5] 區(qū)間的貸款比較少，僅占貸款總額的 12.86%；與年初比，執(zhí)行低浮動利率的貸款增加，資金價(jià)格有所下降，貸款利率總體水平呈平穩(wěn)下降趨勢，但利率總體水平較高，信貸資金價(jià)格在城鄉(xiāng)間的差異明顯；存貸款利差擴(kuò)大，農(nóng)村信用社的盈利水平明顯提升；擴(kuò)大貸款利率浮動區(qū)間，對農(nóng)戶貸款意愿未產(chǎn)生較大影響，調(diào)查顯示，有95%的農(nóng)戶貸款需求不因利率的浮高而減緩需求意愿。
一、利率浮動存在的問題
（一）高浮動利率政策不符合我國“農(nóng)情”，加重了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)。目前農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放貸款，壓濾機(jī)濾布在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上可上浮到 230% 以內(nèi)，而其他商業(yè)銀行向城市居民、企業(yè)單位發(fā)放貸款，利率上浮大多在30% 至60%之間。農(nóng)信社吸收存款與其他商業(yè)銀行利率相同，但貸款利率上浮幅度卻高于其他商業(yè)銀行，只考慮了農(nóng)信社的局部利益，卻損害了“三農(nóng)”利益。
�。ǘ� 貸款利率上浮缺乏合理依據(jù)。首先，利息是資金的價(jià)格，利率制定的依據(jù)是資金使用的利潤水平。農(nóng)民是弱勢群體，社會平均利潤的占有水平極低，貸款利率浮動卻最大，顯失公平。其次，近幾年農(nóng)信社發(fā)放貸款的資金，有一部分是人民銀行的支農(nóng)再貸款 （××縣聯(lián)社占用使用支農(nóng)再貸款 8000 萬元，××縣信用聯(lián)社占有支農(nóng)再貸款 4000 萬元，此兩家機(jī)構(gòu)的信貸資金來源主要依賴人民銀行支農(nóng)再貸款 ），相對于組織存款和拆借資金，其籌資成本較低，從成本考慮，貸款利率不應(yīng)過高浮動。
�。� 三 ） 農(nóng)信社貸款面向廣大農(nóng)民，農(nóng)民的信用意識和抵押物普遍高于企業(yè)，且貸款期限短、額度小、風(fēng)險(xiǎn)分散，而商業(yè)銀行貸款面小、額度大、風(fēng)險(xiǎn)集中。農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)小于商業(yè)銀行，但利率浮動高于商業(yè)銀行，顯然不合理。
（ 四 ） 農(nóng)信社貸款高浮動利率不利于行業(yè)公平競爭。農(nóng)信社一統(tǒng)農(nóng)村信貸市場，農(nóng)民貸款只能求助于農(nóng)信社，農(nóng)民面對高利率有看法、但沒辦法。
�。� 五 ） 利率一浮到頂與逾期貸款罰息差距縮小，甚至高于逾期罰息，異化了借貸雙方的信貸關(guān)系。舊貸到期，借新還舊，手續(xù)煩、費(fèi)用大，能否貸得上還是個(gè)問題，有的貸戶干脆還息不還本，認(rèn)可逾期罰息。
（ 六 ） 貸款利率浮動區(qū)問的確定未考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異。利率作為資金的價(jià)格，在充分競爭的市場條件下，其如同其他商品的價(jià)格一樣，不同的貸款利率水平代表著不同的需求水平。但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，從貸款供給主體看，隨著農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所的大量撤并，農(nóng)村信用社成了真正意義上的“農(nóng)村金融主力軍”，幾乎獨(dú)家壟斷了農(nóng)村信貸供給市場，“三農(nóng)”貸款別無選擇。
二、政策建議
�。� 一 ） 合理確定利率浮動區(qū)間，加強(qiáng)利率與其他貨幣政策工具和宏觀經(jīng)濟(jì)政策的協(xié)調(diào)配合。利率市場化政策需要以發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)和充分的市場競爭為前提。濾布在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)地區(qū)，農(nóng)村貸款利率的高低既事關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收，也事關(guān)政局穩(wěn)定和民心向背。我們認(rèn)為，從目前情況看，欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)應(yīng)適當(dāng)縮小貸款利率浮動區(qū)間。首先，應(yīng)根據(jù)地域和經(jīng)濟(jì)差異，實(shí)行有差別的利率浮動政策�；镜目紤]是，區(qū)分東部與西部，東部地區(qū)執(zhí)行較高的浮動利率，西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)執(zhí)行較低的浮動利率。其次，要充分利用再貸款貨幣政策工具，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社提供長期的低息資金支持。“三農(nóng)”貸款帶有一定的政策性，不能因?yàn)槠渚哂懈唢L(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)而實(shí)行高利率政策，相反，應(yīng)從其負(fù)有政策義務(wù)的角度出發(fā)，給予相應(yīng)的利率優(yōu)惠。為體現(xiàn)這一特性，中央銀行可考慮以較低的象征性等利率繼續(xù)為欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社提供較長期限的支農(nóng)再貸款，支持農(nóng)村信用社以優(yōu)惠利率發(fā)放“三農(nóng)”貸款。第三，應(yīng)協(xié)調(diào)財(cái)政和稅收等經(jīng)濟(jì)政策，對農(nóng)村信用社給予稅收、財(cái)政等政策扶持。為彌補(bǔ)以優(yōu)惠利率發(fā)放“三農(nóng)”貸款所造成的利差損失，建議國家對支農(nóng)貸款利息收入在一定期間內(nèi)實(shí)行營業(yè)稅減免，對“三農(nóng)”貸款給予財(cái)政貼息。
（ 二 ） 盡快建立健全符合自身實(shí)際的貸款定價(jià)機(jī)制和利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度。一是要取消目前以用途為依據(jù)確定貸款利率浮動幅度的定價(jià)模式，按照市場化、效益化、差別化和規(guī)范化的原則，建立綜合反映客戶信用狀況、發(fā)展前景、經(jīng)營管理水平和自身成本控制、效益核算、風(fēng)險(xiǎn)襯償?shù)惹闆r的貸款定價(jià)機(jī)制，根據(jù)主要目標(biāo)客戶群，選擇相應(yīng)的定價(jià)模式，確定合理的貸款價(jià)格水平，最終形成一套以成本效益為基礎(chǔ)，市場價(jià)格為導(dǎo)向，降低利率風(fēng)險(xiǎn)和提高盈利能力為目標(biāo)的定價(jià)管理辦法，改變部分農(nóng)信社目前存在的利率“一浮到頂”現(xiàn)象，遏制利率道德風(fēng)險(xiǎn)，用規(guī)范的管理制度體現(xiàn)“扶優(yōu)限劣”原則。二是可參照巴賽爾銀行監(jiān)管委員會《利率風(fēng)險(xiǎn)管理原則》的有關(guān)規(guī)定，續(xù)時(shí)收集、積累和分析相關(guān)數(shù)據(jù)，對近期的利率走勢做出科學(xué)預(yù)測，通過控制貸款期限和結(jié)構(gòu)，防止期限錯(cuò)配，逐步調(diào)整資產(chǎn)利率結(jié)構(gòu)，建立科學(xué)有效的利率風(fēng)險(xiǎn)控制體系，降低和規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。
�。� 三 ） 進(jìn)一步健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，為盡早實(shí)現(xiàn)真正意義上的'利率市場化創(chuàng)造條件。為營造公平、公開的市場競爭環(huán)境，解決目前農(nóng)村地區(qū)由于金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、功能差而造成的服務(wù)缺位、競爭不充到和金融抑制等問題，需要進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革，培育和興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的金融組織，形成一個(gè)服務(wù)于“ 三農(nóng)”的多層次、全方位、競爭有序的金融市場體系，以期通過多元競爭，實(shí)現(xiàn)信貸資金價(jià)格的合理化。
�。� 四 ） 加大利率政策執(zhí)行情況的監(jiān)管力度。正常的利率競爭行為將會符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，但壟斷等特定市場結(jié)構(gòu)下的競爭定價(jià)，有可能導(dǎo)致供需結(jié)構(gòu)的扭曲。因此，必要的政策引導(dǎo)和干預(yù)，是確保政策落實(shí)和市場有序運(yùn)行的關(guān)鍵。監(jiān)管當(dāng)局和人民銀行要按照國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策的要求，以銀業(yè)“三法”為依據(jù)，通過窗口指導(dǎo)、現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查等，加大對農(nóng)信社執(zhí)行浮動利率情況的監(jiān)督檢力度，引導(dǎo)和監(jiān)督其正確執(zhí)行利率政策，促進(jìn)其制定合理的利率價(jià)格，并支持其利用利率手段改善經(jīng)營促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整。
�。� 五 ） 做好宣傳工作，為浮動利率政策的有效實(shí)施創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。基層人民銀行應(yīng)充分充分發(fā)揮服務(wù)職能，立足基層實(shí)際，做好利率政策的宣傳、調(diào)研和信息反饋工作。要組織農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過多種形式向社會各界宣傳利率政策出臺的背景、目的和重要意義，讓他們充分認(rèn)識利率市場化發(fā)展的必然趨勢。各農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員，也要利用儲蓄和收貸、收息的機(jī)會，做好耐心、細(xì)致的利率政策宣傳解釋工作，讓農(nóng)民及時(shí)知曉和正確理解現(xiàn)行利率政策，為人民銀行宏觀調(diào)控和自身業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。
貸款調(diào)查報(bào)告4
為了進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，最近對銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究，現(xiàn)將研究情況報(bào)告如下。
一、基本情況和存在的問題
今年，工行認(rèn)真落實(shí)信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額為4549.1億元，比年初下降425.2億元，不良貸款率為1.30%，比年初下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高，達(dá)到186.0%。從不良貸款結(jié)構(gòu)來看，虧損貸款余額649.1億元，可疑貸款余額2226.7億元，次貸余額1673.3億元；分支機(jī)構(gòu)類型方面，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初下降424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個(gè)百分點(diǎn)。充足的信貸供應(yīng)有力地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)升溫和復(fù)蘇。在外需萎縮、消費(fèi)需求不足的情況下，信貸資金帶動投資快速增長，固定資產(chǎn)投資大幅上升�；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)成為地方政府投資項(xiàng)目的主體。在新一輪大規(guī)模項(xiàng)目建設(shè)的帶動下，企業(yè)投資信心正在恢復(fù)，民間投資熱情逐漸激發(fā)。然而，在信貸總額大幅增長的背后，信貸資金的結(jié)構(gòu)值得特別關(guān)注。在信貸供給上，大部分資金用于支持地方政府融資平臺項(xiàng)目建設(shè)，這些項(xiàng)目多為鐵路、公路、機(jī)場等大型項(xiàng)目。大量信貸資金涌入政府融資平臺，既保證了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)恢復(fù)增長，也積累了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。大型企業(yè)和項(xiàng)目資金很多，但大量中小企業(yè)面臨著技術(shù)改造和生產(chǎn)線升級的關(guān)鍵期或?qū)ふ倚马?xiàng)目的建設(shè)期，卻苦于資金不足。銀行內(nèi)控合規(guī)建設(shè)仍存在一些不容忽視的問題:如部分制度運(yùn)行存在缺陷，上下溝通不暢，制度相關(guān)規(guī)定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致崗位職責(zé)不明確、職責(zé)模糊，部分缺乏必要和經(jīng)常性的檢查，難以有效落實(shí)一些基本約束條件；有些員工紀(jì)律制度觀念淡薄，在業(yè)務(wù)操作中不能嚴(yán)格按照規(guī)章制度和流程操作，而不是習(xí)慣性地遵守制度�！叭椤敝贫攘饔谛问剑速J、關(guān)系貸屢禁不止。屢查屢禁不止，越權(quán)貸款時(shí)有發(fā)生，有的甚至對嚴(yán)重違規(guī)行為視而不見或不報(bào)，客觀上助長了一部分人肆無忌憚地違規(guī)違紀(jì)，導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn)。
二、經(jīng)過深入分析，上述問題的主要原因如下
(1)基層銀行授信權(quán)限的征集
近幾年來，由于轄區(qū)內(nèi)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量差、不良貸款高，上級行建立了嚴(yán)格的授權(quán)和信用管理制度，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，貸款審批權(quán)限逐步提高。大量基層銀行特別是縣級支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權(quán)限，相對制約了銀行的信貸投入。
(2)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，信貸投資定位趨于集中
近年來，銀行對貸款客戶的要求不斷提高。大部分貸款被投資的客戶評級都在A級以上，對低于標(biāo)準(zhǔn)的客戶逐步實(shí)行授信提用人機(jī)制。與此同時(shí)，信貸投資也從分散經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變，信貸投資向“大”傾斜。一般實(shí)行“雙大”(大行業(yè)、大企業(yè))、“四大”(重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)產(chǎn)品)，并提供信貸
(三)社會信用環(huán)境不理想，銀行債權(quán)實(shí)施不到位
幾年來，一些企業(yè)在重組過程中未能有效落實(shí)銀行債權(quán)，極大地挫傷了銀行貸款的積極性。重組后，企業(yè)自然難以獲得信貸再支持。此外，一些企業(yè)信用意識薄弱，惡意逃廢銀行和信貸機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。信用環(huán)境的缺失使銀行和企業(yè)失去了相互信任的基礎(chǔ)，促使銀行在貸款時(shí)更加謹(jǐn)慎。很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。此外，訴訟執(zhí)行難、賠償率低的問題也在一定程度上影響了銀行向中小企業(yè)放貸的積極性。
(4)銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷。內(nèi)部控制制度缺乏部門之間的責(zé)任制約關(guān)系，部門之間對內(nèi)部控制制度建設(shè)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)的掌握不統(tǒng)一。由于各職能部門對內(nèi)部控制制度制定的理解不同，各基層單位的執(zhí)行程度和效果也有較大差異；一些基層農(nóng)村合作銀行仍然違規(guī)經(jīng)營，信任代替管理、習(xí)慣代替制度、善良代替紀(jì)律的問題仍然突出。有些協(xié)會即使違規(guī)操作較少，也處于“被動合規(guī)”狀態(tài)。
三、對策和建議
(一)進(jìn)一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)
嚴(yán)格按照“差別待遇、保護(hù)和壓力”的原則，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。嚴(yán)格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高能耗、高排放、產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，確保三個(gè)“統(tǒng)一”:除國家4萬億元經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃確定、國務(wù)院或國家發(fā)改委批準(zhǔn)的中央投資項(xiàng)目外，其他所有國家級項(xiàng)目不再授信。除多晶硅外產(chǎn)能過剩的五大行業(yè)，除國家發(fā)改委批準(zhǔn)的新建項(xiàng)目外，其他新建項(xiàng)目不發(fā)放貸款。對于繼續(xù)建設(shè)的項(xiàng)目，不符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和程序的，不得發(fā)放貸款。
要積極實(shí)施行業(yè)聚焦、客戶細(xì)分、專業(yè)化管理戰(zhàn)略，積極開展綠色金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)。要加大對交通、能源和電力(特別是新能源)、鋼鐵、城市基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)的支持力度。國家、省、市高新技術(shù)項(xiàng)目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；信譽(yù)良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)，可以及時(shí)審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù)；完善中小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù)，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。繼續(xù)加大對園區(qū)經(jīng)濟(jì)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。抓住建設(shè)社會主義新農(nóng)村機(jī)遇，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)發(fā)展，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸投入。
(2)進(jìn)一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)
貸款利率是一個(gè)重要的政策工具。相對來說，存款利率處于從屬地位。主要是根據(jù)貸款利率進(jìn)行調(diào)整，并不是貨幣政策傳導(dǎo)到整個(gè)經(jīng)濟(jì)的唯一途徑。央行在六次加息、開放市場、提高存款準(zhǔn)備金率后，成功降低了信貸增速，減緩了銀行向企業(yè)和投資的資金流動。信貸對投資和通貨膨脹的影響已經(jīng)減弱，不可能通過控制信貸來完全控制投資和通貨膨脹。過去，流動性主要是通過銀行體系和信貸產(chǎn)生的，但現(xiàn)在企業(yè)和居民都有大量存款，金融市場也初步發(fā)展起來。流動性可以通過各種渠道和方式產(chǎn)生。即使信貸增長放緩，流動性也可以通過其他渠道快速增長。即使沒有寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也可以在自籌資金的推動下快速增長；居民存款通過證券公司和基金公司流入股市，推高股指。
為了使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑，不僅僅是控制銀行信貸，而是要全面控制流動性狀況，這對產(chǎn)生流動性的各種途徑和方式都有影響。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的關(guān)鍵是建立合理的利率結(jié)構(gòu)，使所有的利率都能反映出各自領(lǐng)域流動性的稀缺性，并且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動性。央行只需要掌握基準(zhǔn)利率，基準(zhǔn)利率可以對所有市場利率產(chǎn)生影響，從而充分控制流動性狀況。為此，央行采取了不對稱的加息方式，存款利率的調(diào)整幅度大于貸款利率的調(diào)整幅度。央行的非對稱加息會使利率結(jié)構(gòu)更加合理。當(dāng)然，合理利率結(jié)構(gòu)的形成最終取決于市場的力量，需要促進(jìn)多層次資本市場的形成和發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，央行放松利率管制，賦予金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)，金融機(jī)構(gòu)有能力在市場競爭中形成合理的定價(jià)。
(3)進(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)
在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化的同時(shí)，進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用，鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分利用浮動利率政策，進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，根據(jù)貨幣政策導(dǎo)向和貸款風(fēng)險(xiǎn)合理確定貸款利率，提高信貸資金配置效率。要加強(qiáng)積極的債務(wù)管理，發(fā)行長期債務(wù)工具增加長期資金來源，推進(jìn)中長期貸款證券化試點(diǎn)，改善資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配，優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。要靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，保持貨幣信貸合理增長，引導(dǎo)銀行重點(diǎn)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加快金融企業(yè)改革，增強(qiáng)競爭力，進(jìn)一步促進(jìn)金融市場發(fā)展，優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。
(4)進(jìn)一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)
要牢固樹立“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念，努力拓展優(yōu)秀客戶和低風(fēng)險(xiǎn)貸款市場。
1.要抓住黃金客戶，必須把擴(kuò)大、培育和鞏固優(yōu)秀客戶作為信貸管理的基本原則。在嚴(yán)格信用評級的基礎(chǔ)上，選擇一批優(yōu)秀客戶實(shí)施公開統(tǒng)一授信。對于已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場前景良好的重點(diǎn)骨干企業(yè)，要加大貸款投入，積極滲透，爭取“銀團(tuán)貸款”，使其成為優(yōu)秀客戶。
2.為確保信貸資源的優(yōu)化配置，借鑒以往超負(fù)荷經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)，立足客戶配置信貸資源，在符合信貸條件、資金需求量大、信貸環(huán)境好的領(lǐng)域，充分發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢，重點(diǎn)建立“高效安全的信貸領(lǐng)域”，重點(diǎn)抓好重點(diǎn)領(lǐng)域。
3.要堅(jiān)決減少劣質(zhì)客戶的增量投資。提前研究行業(yè)、行業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，把握退出的主動性和預(yù)見性，建立和完善信貸退出機(jī)制，努力壓縮和淘汰劣質(zhì)客戶，主動防范和化解現(xiàn)有貸款的實(shí)際和潛在風(fēng)險(xiǎn)，是調(diào)整和優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵。對于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄禁止投資的項(xiàng)目和企業(yè)，要徹底清理，堅(jiān)決壓縮貸款；對于地方保護(hù)主義嚴(yán)重、社會信用環(huán)境較差的地區(qū)，特別是在企業(yè)轉(zhuǎn)制改制過程中大量逃廢銀行債務(wù)的'地區(qū)，在嚴(yán)格控制新增信貸的同時(shí)，采取各種措施對現(xiàn)有貸款進(jìn)行催收和壓縮；對于那些業(yè)務(wù)正常但發(fā)展前景黯淡的客戶，一定要主動出擊，趁早退出；對于表面“紅火”但潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)，要主動退出；受經(jīng)濟(jì)政策影響較大，改制后前途未卜的企業(yè)不予支持，有貸款的要主動退出。
4.要以支持微型企業(yè)貸款為重點(diǎn)，更新觀念，消除偏見，不分“來源”看效益，加大支持個(gè)人和民營經(jīng)濟(jì)的信貸市場發(fā)展力度，特別是對產(chǎn)權(quán)清晰、機(jī)制活躍、負(fù)債低、效益好的微型企業(yè)，要建立“綠色通道”體系，落實(shí)優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新的優(yōu)質(zhì)客戶群體和信貸高效低風(fēng)險(xiǎn)的“保護(hù)區(qū)”。要研究制定扶持小企業(yè)的具體措施，建立梯形客戶結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)扶持有市場、有信譽(yù)、技術(shù)含量高的小企業(yè)。國家、省、市高新技術(shù)項(xiàng)目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；信譽(yù)良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)，可以及時(shí)審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù)；完善小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù)，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外，要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，建立適合微型企業(yè)特點(diǎn)的貸款審查、信用評級、抵押擔(dān)保、貸后管理等運(yùn)營管理體系，靈活運(yùn)用貸款利率政策，提高資金定價(jià)水平，滿足微型企業(yè)貸款需求。
目前，國民經(jīng)濟(jì)正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期，以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化。優(yōu)勝劣汰的市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊作用越來越突出。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，產(chǎn)業(yè)升級周期縮短，企業(yè)間競爭明顯加劇。市場經(jīng)濟(jì)的這些動態(tài)特征使銀行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大了選擇和發(fā)展空間，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。銀行要想在這個(gè)“階段”發(fā)揮更大的作用，就要順應(yīng)這種必然的競爭態(tài)勢，積極利用自身獨(dú)特的金融監(jiān)管功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的作用，引導(dǎo)和推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化，通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)促進(jìn)貸款質(zhì)量的提高，從而實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。
貸款調(diào)查報(bào)告5
農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式，也是打造誠信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來，農(nóng)信社通過發(fā)放小額信用貸款，擴(kuò)大了大款投放面，密切了農(nóng)信社和廣大農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系，為信用社的發(fā)展注入了新的活力。總體上看，農(nóng)戶小額信用貸款勢頭發(fā)展良好，但也存在一些不容忽視的問題。
一、存在的問題
1、對小額信用貸款認(rèn)識不到位。一是有一些基層信用社習(xí)慣于幾十年的抵押擔(dān)保貸款，對發(fā)放這些類型的貸款的心應(yīng)手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉淀沒有“撇繩”，因而對評定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動。二是個(gè)別信貸工作人員嫌評定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對此項(xiàng)工作不熱心。三是認(rèn)為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準(zhǔn)幾個(gè)大戶集中投放來得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多，讓他們介入信用戶的評定工作認(rèn)為是額外負(fù)擔(dān)，還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目內(nèi)簽字，怕將來承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關(guān)系，認(rèn)為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務(wù)，信用戶評定是軟任務(wù)，對信用戶的基礎(chǔ)性工作做得不到位。
2、信用戶對信用證認(rèn)識模糊。評定信用戶是一項(xiàng)十分嚴(yán)肅認(rèn)真的事情，一旦農(nóng)戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認(rèn)可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對得來不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關(guān)緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說明信用戶對小額信用貸款的'內(nèi)在含義認(rèn)識不清。
3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數(shù)信貸管理人員對持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮，總愛對貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務(wù)懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個(gè)別信貸人員對信用貸款不能實(shí)行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續(xù)比較復(fù)雜。
二、工作建議
(一)大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義
農(nóng)戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關(guān)系的粘合劑，是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施，是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑，是新形勢下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情，引導(dǎo)貸款需求，擴(kuò)大農(nóng)信社市場占有份額，而且對于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營理念，擴(kuò)展信用社經(jīng)營空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。一方面，農(nóng)信社要對村兩委、村民小組、廣大農(nóng)民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶的評定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動中去;另一方面，縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導(dǎo)要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發(fā)展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當(dāng)作信貸工作的第一要?jiǎng)?wù)，當(dāng)作自己聯(lián)系農(nóng)民群眾的工作切入點(diǎn)和落腳點(diǎn)，自覺地、主動地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。
(二)緊緊依靠當(dāng)?shù)攸h政部門，建立一套科學(xué)高效的信用等級評定體系
信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當(dāng)?shù)攸h委政府的參與和支持。信用社應(yīng)積極地、主動地將信用評定工作向縣、鄉(xiāng)兩級黨委政府進(jìn)行匯報(bào)，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發(fā)揮村干部的積極能動作用，讓他們?nèi)虆⑴c、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評定領(lǐng)導(dǎo)小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢，對申請要求成為信用戶的農(nóng)戶，要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進(jìn)行全方位的調(diào)查了解，在此基礎(chǔ)上確定信用戶的名額。在這方面，要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標(biāo)。
(三)建立一套科學(xué)的信用等級監(jiān)測體系
信用等級評定工作是一項(xiàng)長期的基礎(chǔ)性工作，它絕不是權(quán)宜之計(jì)，也決不是應(yīng)景之作，此項(xiàng)工作耗時(shí)費(fèi)力，同時(shí)細(xì)致縝密，因此有“系統(tǒng)工程”之說。正因?yàn)槿绱耍覀儗Φ弥灰椎母鞣N數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對這些數(shù)據(jù)最有效的保存辦法就是用微機(jī)科學(xué)分類，建立數(shù)據(jù)庫，將全套評定資料納入數(shù)據(jù)庫管理。縣聯(lián)社一級法人核算的，縣聯(lián)社設(shè)一個(gè)數(shù)據(jù)庫即可;縣鄉(xiāng)兩級法人核算的，縣聯(lián)社可設(shè)總庫、各獨(dú)立核算的信用社設(shè)立分庫。數(shù)據(jù)庫建立之后，要對信用評定指標(biāo)實(shí)行動態(tài)管理、適時(shí)管理、定期檢測。檢測可分為現(xiàn)場監(jiān)測和非現(xiàn)場檢測�，F(xiàn)場檢測要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門進(jìn)行調(diào)查分析，并將變動的數(shù)據(jù)及時(shí)納入微機(jī)進(jìn)行更正。非現(xiàn)場檢測要根據(jù)各基層社的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)利用數(shù)學(xué)公式進(jìn)行模擬計(jì)算，從中找出變化的東西，發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的東西，預(yù)測信用戶的信用程度發(fā)展變化趨勢，指導(dǎo)全縣的信用等級評定工作。
(四)全面落實(shí)小額信用貸款各項(xiàng)優(yōu)惠政策
一是在貸款條件上，要分清情況，區(qū)別對待。對那些誠實(shí)守信的農(nóng)戶，對因遭遇天災(zāi)人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時(shí)歸還本息或無力歸還本息的，經(jīng)調(diào)查核實(shí)可予以適當(dāng)展期，并敢于據(jù)實(shí)再發(fā)放少部分新的貸款，以幫助他們恢復(fù)元?dú)�，重整家園，養(yǎng)本生息。二是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小和農(nóng)戶長期形成的信用狀況，在人民銀行準(zhǔn)許的浮動幅度內(nèi)，適當(dāng)降低小額信用貸款利率，體現(xiàn)小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點(diǎn)和信用貸款的具體用途，適當(dāng)延長貸款期限，使貸款的期限和和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相銜接，充分發(fā)揮貸款和農(nóng)業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動作用。四是對那些確實(shí)有還款實(shí)力且信用程度特別高的少數(shù)信用戶，可破例提高授信額度，體現(xiàn)信用社的差別政策。
貸款調(diào)查報(bào)告6
一、經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展總體情況
（一）概況
近年來，面對復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢，我市在上級政府和金融部門的正確領(lǐng)導(dǎo)下，始終堅(jiān)持把金融產(chǎn)業(yè)納入縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，努力增加信貸收入，改善金融服務(wù)，促進(jìn)金融改革，實(shí)現(xiàn)了金融實(shí)力增強(qiáng)和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展“雙贏”的有利局面。
�。ǘ┺r(nóng)業(yè)和中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的占比和發(fā)展情況
改革開放30多年特別是近幾年來，龍口走過了波瀾壯闊的發(fā)展歷程，經(jīng)濟(jì)社會發(fā)生了翻天覆地的巨大變化，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣到現(xiàn)代工業(yè)強(qiáng)市的宏偉跨越。中小企業(yè)的異軍突起對促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展起到了關(guān)鍵的助推作用�？梢哉f中小企業(yè)已經(jīng)成為我市縣域經(jīng)濟(jì)的主體，成為城鄉(xiāng)居民就業(yè)和收入的主要渠道，成為地方財(cái)政收入的主要來源。
一是有力地拉動了全市國民經(jīng)濟(jì)的快速增長。近幾年來，全市中小企業(yè)為主體的民營經(jīng)濟(jì)持續(xù)保持了快速增長的態(tài)勢。上繳地方級稅收也逐年增加，占當(dāng)年財(cái)政收入的份額也不斷遞增，中小企業(yè)已成為我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍和最具活力的新的增長點(diǎn)。
二是有效增加了城鄉(xiāng)居民的收入。中小企業(yè)的爭先發(fā)展，勇于創(chuàng)業(yè)，提供了大量的就業(yè)崗位，安排轉(zhuǎn)移了大量的城鄉(xiāng)剩余勞動力。目前，全市絕大多數(shù)新增勞動力和下崗失業(yè)人員在中小企業(yè)企業(yè)就業(yè)。中小企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)的迅速崛起，極大增加了城鄉(xiāng)居民的收入。特別是近幾年來在商貿(mào)、餐飲、房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸、服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中小企業(yè)快速膨脹，為城鄉(xiāng)居民提供的收入也逐年增加。
�。ㄈ┤r(nóng)和中小企業(yè)融資需求情況
目前，我市中小企業(yè)正處于快速發(fā)展和壯大時(shí)期，信貸需求趨旺，但銀行滿足率較低，企業(yè)貸款難。經(jīng)與部分企業(yè)和銀行機(jī)構(gòu)溝通了解，絕大多數(shù)企業(yè)表示“有較大資金缺口”，表示“沒有資金缺口”的企業(yè)占的份額很少。同時(shí)有相當(dāng)一部分企業(yè)認(rèn)為現(xiàn)在貸款“比較難”，突出表現(xiàn)在：一是新上項(xiàng)目建設(shè)需要大量資金；二是企業(yè)在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的同時(shí)需要資金進(jìn)行技術(shù)改造和開發(fā)新產(chǎn)品；三是企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)需要大量流動資金。這些都造成企業(yè)資金缺口依然較大。
二、小額貸款公司的發(fā)展及作用
（一）管理制度和監(jiān)管體制情況
為進(jìn)一步支持規(guī)范本區(qū)小額貸款公司經(jīng)營運(yùn)行，加強(qiáng)對小額貸款公司監(jiān)督管理，建立健全監(jiān)管機(jī)制，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)小額貸款公司開展業(yè)務(wù)，促進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮小額貸款公司為本地“三農(nóng)”和小企業(yè)提供金融服務(wù)的作用。根據(jù)《山東省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見》（魯政辦發(fā)〔20xx〕46號）的要求，我市明確由市金融辦作為小額貸款公司職能主管部門，承擔(dān)日常的管理和監(jiān)督工作。負(fù)責(zé)組織現(xiàn)場檢查，定期接收小額貸款公司財(cái)務(wù)、經(jīng)營、融資等信息，每年度對小額貸款公司經(jīng)營業(yè)績、內(nèi)部控制、合規(guī)經(jīng)營等方面進(jìn)行綜合評價(jià)，對服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)情況進(jìn)行測評等。建立健全貸款管理制度。明確貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，健全金融企業(yè)財(cái)會制度，真實(shí)全面反映企業(yè)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)活動，無違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。
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（二）企業(yè)發(fā)展、定位及支農(nóng)支小的做法
自20xx年我市成立首家小額貸款公司以來，市政府及金融辦、銀監(jiān)、工商、財(cái)稅等有關(guān)部門，在指導(dǎo)企業(yè)開展業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營，維持健康發(fā)展、支持三農(nóng)及小企業(yè)等方面做了大量工作。主要特點(diǎn)一是公司治理完善，操作流程簡約規(guī)范。我市小額貸款公司的主要發(fā)起人均是當(dāng)?shù)貙?shí)力雄厚、管理規(guī)范、信用優(yōu)良的民營骨干企業(yè)，如南山集團(tuán)、郎源股份有限公司等，小額貸款公司所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，設(shè)立董事會、股東大會、監(jiān)事會，實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。貸款調(diào)查、審查、審批相對分離，操作流程簡約、快捷，在放貸效率上遠(yuǎn)高于其他銀行。二是服務(wù)方向正確，社會經(jīng)濟(jì)效益初顯。小額貸款公司是“正規(guī)銀行”的`補(bǔ)充，其業(yè)務(wù)發(fā)展的基本目標(biāo)就是為‘三農(nóng)’和小企業(yè)提供量身定做的融資服務(wù)。其客戶對象主要是縣域經(jīng)濟(jì)中銀行機(jī)構(gòu)不愿提供服務(wù)的小客戶，如小規(guī)模種養(yǎng)殖的農(nóng)戶、農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)營（加工）戶，有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)小企業(yè)等。
�。ㄈ┐嬖趩栴}.
我市小額貸款公司正處于發(fā)展初期，還存在一些制約穩(wěn)健發(fā)展的問題，主要有：
一是后續(xù)資金不足，制約功能發(fā)揮。銀監(jiān)會規(guī)定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，從其他銀行融資的額度不能超過注冊資本金的50%。由于受注冊資本最高限額以及融資比例的限制，目前，我市已運(yùn)營的1家小額貸款公司20xx年貸款發(fā)放額僅為16909萬元，對緩解小企業(yè)資金也只是起到杯水車薪的作用。
二是經(jīng)營范圍狹窄，盈利能力受限。目前小額貸款公司業(yè)務(wù)品種單一，只能從事貸款業(yè)務(wù)，利息收入是企業(yè)的唯一來源，盈利能力十分有限。
三是機(jī)構(gòu)名份尷尬，監(jiān)管有待完善。小額貸款公司雖然在初期按金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式來規(guī)劃，但短期內(nèi)獲得“金融機(jī)構(gòu)”名份并不容易，使小額貸款公司處于按金融機(jī)構(gòu)的要求監(jiān)管，但又享受不到金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策的尷尬境地。
四是運(yùn)營成本偏高，扶持力度不一。稅收負(fù)擔(dān)較重，管理費(fèi)用高，使得資金年回報(bào)率偏低，在這方面給企業(yè)發(fā)展造成了一定程度上的負(fù)面影響。
三、小額貸款公司與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別
小貸公司貸款主要發(fā)放方向?yàn)檗r(nóng)戶消費(fèi)級其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款，農(nóng)村企業(yè)及各類組織其他生產(chǎn)貸款，利率按照要求都控制在基準(zhǔn)利率的0.9倍到4倍之間，從前期已發(fā)生的款項(xiàng)分析，農(nóng)戶消費(fèi)級其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款貸款利率水平相對較低，年利率在6-8%之間，而農(nóng)村企業(yè)及各類組織其他生產(chǎn)貸款、小企業(yè)貸款利率水平相對較高，年利率基本為20%左右。同時(shí)，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在6個(gè)月以內(nèi)。
相比較傳統(tǒng)的銀行貸款，小額貸款公司一般具有以下特點(diǎn)：放款時(shí)間較銀行快，放款的門檻也較銀行低，要求貸款者提供的手續(xù)相比較銀行來說較為簡易。他的出現(xiàn)，對改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、解決微小企業(yè)融資困難、促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展、培育競爭性農(nóng)村金融市場發(fā)揮了積極作用。至于小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行比較，二者既有相同之處，也存在巨大差異，首先是經(jīng)營宗旨和市場定位基本相同，都是服務(wù)于微小企業(yè)與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體。但由于兩類機(jī)構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、法律地位和企業(yè)性質(zhì)的不同，使其在經(jīng)營模式、經(jīng)營理念、服務(wù)意識、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區(qū)別。從經(jīng)營模式上看，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其高管人員和業(yè)務(wù)骨干均由發(fā)起銀行派遣，經(jīng)營方式、操作流程、內(nèi)部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)模式，可以說是大銀行“克隆”一個(gè)小銀行，由于股權(quán)結(jié)構(gòu)所限，村鎮(zhèn)銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營，很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營模式。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權(quán)力完全歸屬于全體股東，董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營團(tuán)隊(duì)分工明確，實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)兩權(quán)分離的經(jīng)營模式，公司法人治理結(jié)構(gòu)相對獨(dú)立，在運(yùn)營上存在一定的靈活性。 從服務(wù)模式上看，(村鎮(zhèn)銀行在客戶服務(wù)上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規(guī)范化的服務(wù)體系，在受理貸款的過程中相較小額貸款公司更為專業(yè)化、流程化、職業(yè)化。小額貸款公司在服務(wù)方面更能體現(xiàn)人性化、平等化特性，作為扎根于農(nóng)村的新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，面對廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和村民，在服務(wù)過程中更直接、手續(xù)更簡單。從服務(wù)對象看，村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的客戶的市場定為小額、分散，服務(wù)對象為微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，但是由于經(jīng)營模式和經(jīng)營理念的差異，具體的客戶群體也有較大區(qū)別。小額貸款公司在利率定價(jià)方面也比村鎮(zhèn)銀行高出很多，客戶群體主要是短期急需資金周轉(zhuǎn)或者新創(chuàng)辦的微小企業(yè)，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對大，相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行，“小額、分散、靈活”是其業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的主要特征。
貸款調(diào)查報(bào)告7
貸款調(diào)查報(bào)告
一、貸款用途：
***公司（廠）在我支行開立基本（一般）存款賬戶，目前貸款余額***萬元，貸款方式擔(dān)保（抵押），今年第***季度貸款五級分類為正常。
現(xiàn)因******（寫貸款用途）原因，要求新（增）放****萬元，由****擔(dān)保（抵押）。
二、借款人概況：
1、基本情況：***公司（廠）地處**鎮(zhèn)**村（**路邊），企業(yè)成立于***年*月*日，營業(yè)執(zhí)照有效期止**年*月*日，企業(yè)性質(zhì)***，注冊資本**萬元，以***方式出資（調(diào)查營業(yè)執(zhí)照、章程及驗(yàn)資報(bào)告），其中：***出資**萬元，占注冊資本的*，***出資**萬元，占注冊資本的*，***出資**萬元，占注冊資本的*，資本金已全部到位。
該企業(yè)現(xiàn)有職工**人，其中工程技術(shù)人員**人，管理人員**人，業(yè)務(wù)人員**人。
企業(yè)占地**畝，企業(yè)廠區(qū)面積**平方米，其中已辦權(quán)證土地面積**畝，房產(chǎn)面積**平方米。
20xx年度貸款信用等級A級，2、企業(yè)生產(chǎn)情況：該企業(yè)為****（企業(yè)行業(yè)類型）企業(yè)，主要生產(chǎn)（加工）**、**、**，已擁有**系列**種產(chǎn)品，產(chǎn)品以出口（內(nèi)銷、出口及內(nèi)銷并重）為主，目前主導(dǎo)產(chǎn)品為****，年銷量在***萬元，占全部銷售的***，企業(yè)產(chǎn)品*******（簡述企業(yè)產(chǎn)品發(fā)展前途）。
該企業(yè)主要業(yè)務(wù)單位為：****、****、***等，這幾家業(yè)務(wù)單位*********（從銷售、實(shí)力方面分析一下）。
該企業(yè)自成立以來，發(fā)展情況良好，200*年銷售收入****萬元，實(shí)現(xiàn)利潤***萬元，200*年銷售收入****萬元，實(shí)現(xiàn)利潤***萬元，200*年銷售收入****萬元，實(shí)現(xiàn)利潤***萬元（往前推三年），近三年的銷售增長率為***、***、***，利潤增長率為***、***、***，從企業(yè)銷售及利潤情況來分析，該企業(yè)******，主要是因?yàn)?******。
3、管理者素質(zhì)：該企業(yè)法人代表（負(fù)責(zé)人）****，今年**歲，學(xué)歷***，從事該行業(yè)管理經(jīng)營已有**年，該人品行*******（簡單分析）。
該企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)共**人，班子成員****（簡介班子成員的能力）。
三、企業(yè)財(cái)務(wù)：
該企業(yè)自從***年與我支行建立信貸關(guān)系以來，資信狀況良好，未出現(xiàn)過逾期現(xiàn)象，去年全年匯入款***萬元，日均存款***萬元，今年1-*月匯入***萬元，日均存款***萬元，從匯入款及日均存款來分析，企業(yè)****（如匯入款及日均較少，請分析原因）。
該企業(yè)總資產(chǎn)***萬元，總負(fù)債***萬元，所有者權(quán)益***萬元，無資本金抽逃現(xiàn)象，其中流動資產(chǎn)***萬元，流動負(fù)債***萬元，資產(chǎn)負(fù)債率***，流動比率***。
具體情況：1、企業(yè)目前存貨***萬元，其中原材料***萬元，成品及半成品***萬元，存貨****（分析有無積壓情況，存貨及銷售比率情況）；2、企業(yè)應(yīng)收賬款***萬元，共有應(yīng)收款單位*家，主要應(yīng)收款單位為：****公司（應(yīng)收**萬元），****公司（應(yīng)收**萬元），****公司（應(yīng)收**萬元），****公司（應(yīng)收**萬元），這幾家應(yīng)收款單位******（分析應(yīng)收款風(fēng)險(xiǎn)情況，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營影響），經(jīng)測算，應(yīng)收款周轉(zhuǎn)天數(shù)**天，貨款收回****（及時(shí)或不及時(shí)，如不及時(shí)，請分析原因）；3、企業(yè)短期借款***萬元，其中我支行借款**萬元；4、應(yīng)付賬款**萬元，企業(yè)貨款支付情況正常；（短期借款、應(yīng)付賬款、及其他應(yīng)付款數(shù)據(jù)明顯異常，請說明情況）。
5、經(jīng)調(diào)查，該戶目前對外擔(dān)保**萬元，被擔(dān)保單位經(jīng)營情況良好，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)較��；6、經(jīng)測算，該企業(yè)有效資產(chǎn)***萬元，貸款空間***萬元；今年1-*月現(xiàn)金流量為****萬元。
通過以上數(shù)據(jù)分析，該借款人實(shí)力雄厚（一般或具有償貸能力），我支行如授信，風(fēng)險(xiǎn)較小。
四、擔(dān)保分析
1、抵押：該企業(yè)貸款由位于**鎮(zhèn)**村****公司（廠）房地產(chǎn)足值抵押，其中房產(chǎn)面積***平方米，磚木（混合）結(jié)構(gòu)，以每平方米****元評估，評估值***萬元，以***計(jì)算，抵押值為***萬元，土地****畝，以每畝***萬元評估，評估值***萬元，抵押值***萬元。
以上抵押物地段較好（一般），易處理，同時(shí)評估合理，抵押足值，已辦妥財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)。
2、擔(dān)保：該企業(yè)貸款由***公司擔(dān)保，該公司信用等級A級（或未評級），總資產(chǎn)***萬元，總負(fù)債***萬元，凈資產(chǎn)***萬元，主要生產(chǎn)***產(chǎn)品，年銷售***萬元，利潤***萬元，該公司在***行開戶，自有貸款***萬元，貸款五級分類為正常，公司或有負(fù)債***萬元，據(jù)調(diào)查分析，該公司具有擔(dān)保實(shí)力。
五、其他情況：
該企業(yè)目前發(fā)展情況良好，已接訂單****萬元，預(yù)計(jì)全年可實(shí)現(xiàn)銷售***萬元，實(shí)現(xiàn)利潤***萬元。
總體看來，該公司（廠）經(jīng)營管理正常，效益較好，具有發(fā)展前途，隨著管理的'加強(qiáng)，規(guī)模的擴(kuò)大，企業(yè)盈利能力可進(jìn)一步提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力能不斷增強(qiáng)。
綜上所述，本人認(rèn)為，可以*********。
對以上調(diào)查情況，本人愿負(fù)調(diào)查失實(shí)之責(zé)。
貸款調(diào)查報(bào)告8
20xx年，揭陽市分行個(gè)人住房貸款余額和市場份額持續(xù)下降。為深入分析揭陽市分行個(gè)人住房貸款下滑原因，粵東地區(qū)業(yè)務(wù)總部組成工作組進(jìn)行調(diào)研，幫助揭陽市分行尋找對策，盡快扭轉(zhuǎn)個(gè)人住房貸款營銷的被動局面。一、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及房地產(chǎn)市場情況
20xx年揭陽市社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈良好態(tài)勢：國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到541億元，較去年同期增長7.2；全市金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款余額達(dá)到369.9億元，比年初增長20.1；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8737元，比增9.7；城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)7267元，比增12.1。
20xx年全市商品房成交面積為39.05萬平方米、交易額為73359萬元，分別比去年同期增長10.2和11個(gè)百分點(diǎn)，商品房成交價(jià)格均出現(xiàn)不同程度的回升。全市城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積為21.43平方米；城鎮(zhèn)戶均住宅約75平方米（3.5人/戶），住宅平均售價(jià)是1314元／平方米，價(jià)值是98550元，是同期城鎮(zhèn)戶均可支配收入3．22倍。揭陽市房價(jià)仍在合理區(qū)位，居民購房仍有一定潛力。
有關(guān)專家認(rèn)為，城鎮(zhèn)居民在達(dá)到人均住房面積35平方米之前，將保持對住房的旺盛需求。揭陽建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質(zhì)量比較低，功能不全，設(shè)計(jì)陳舊，環(huán)境不佳，與新開發(fā)的住宅區(qū)相形見絀，通過二次置業(yè)來改善居住條件是居民的必然要求�？梢�，揭陽市房地產(chǎn)業(yè)具有比較大的市場潛力，為商業(yè)銀行有效營銷個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)提供廣泛的市場基礎(chǔ)。
一、個(gè)人住房貸款的基本情況
（一）貸款余額和占比情況。截至20xx年12月30日，全市四大國有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額共92612萬元。其中工行31900萬元，占比34.4％，排名第一；農(nóng)行21400萬元，占比23.1％，排名第二；中行20385萬元，占比22％，排名第三；XX銀行18927萬元，占比20.4％，排名第四。
表一：20xx、20xx年揭陽市個(gè)人住房貸款變化情況表
報(bào)告期：20xx年12月31日單位：萬元
單位余額合計(jì)XX銀行工行農(nóng)行中行
20xx年新增-2700-4600-5300-6007800
20xx年市場占比10025.640.623.49.7
20xx年市場占比10020.434.423.122
�。ǘ┬掳l(fā)放貸款情況。全市四大國有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款全年新發(fā)放額約13000萬元，但余額卻比年初減少2700萬元。其中工行基本無新發(fā)放，余額比年初減少5300萬元；XX銀行新發(fā)放1330萬元，余額比年初減少4600萬元；農(nóng)行新發(fā)放額約1670萬元，余額比年初減少600萬元；中行新發(fā)放約10000萬元，余額比年初增加7800萬元，占有絕對優(yōu)勢。
表二：2XX年揭陽市金融機(jī)構(gòu)個(gè)人住房貸款新增圖表（單位：萬元）
�。ㄈ┵J款質(zhì)量情況。全市四大國有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款不良額約16900萬元，不良率19.2％，資產(chǎn)質(zhì)量較差。其中工行不良貸款額約9000萬元，不良率28.2％；農(nóng)行不良貸款額約5200萬元，24.3％；XX銀行不良貸款額2693萬元，不良率14.2％；中行的資產(chǎn)質(zhì)量最好，不良額只有約20萬元。
二、揭陽市分行個(gè)人住房貸款下滑原因
（一）外部原因
1、同業(yè)營銷手法多樣，市場競爭激烈
近年來，當(dāng)?shù)囟嗉医鹑跈C(jī)構(gòu)紛紛將個(gè)人住房貸款列為一項(xiàng)首要業(yè)務(wù)加以重點(diǎn)營銷，并在信貸資源、人力資源和財(cái)務(wù)資源等方面給予大力傾斜，其中以中行力度最大：
（1）中行與當(dāng)?shù)氐谝淮箝_發(fā)商樂萬邦公司建立了穩(wěn)固的合作關(guān)系。樂萬邦公司近幾年的開發(fā)量在市區(qū)占據(jù)主導(dǎo)地位，市區(qū)的按揭貸款基本都是樂萬邦公司開發(fā)的房產(chǎn)，樂萬邦公司去年開發(fā)的站前中心花園、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區(qū)幾個(gè)較為大型的.項(xiàng)目，按揭業(yè)務(wù)都由中行獨(dú)家承辦。
�。�2）上級行對中行揭陽市分行按揭業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)限比較大。零售業(yè)務(wù)部經(jīng)理具備40萬元以內(nèi)的審批權(quán)，市分行行長具備80萬元以內(nèi)得審批權(quán)。中行樓盤準(zhǔn)入政策寬松，存量樓盤不需年審。
�。�3）中行服務(wù)手段貼近市場、效率高。業(yè)務(wù)流程簡單、環(huán)節(jié)少，從貸款受理、審批到發(fā)放在分行零售業(yè)務(wù)部“一站式”就可完成。在還款能力的分析方面，中行比較注重以實(shí)際調(diào)查為準(zhǔn)；引進(jìn)律師見證簽字服務(wù)，客戶只需跑一次銀行；與房管局協(xié)調(diào)好關(guān)系，抵押登記時(shí)間較短。
2、部分商業(yè)銀行則不惜代價(jià)爭奪或擴(kuò)充“陣地”，甚至敢冒“風(fēng)險(xiǎn)”。工行和農(nóng)行為了搶占市場份額而降低準(zhǔn)入門檻，采取不規(guī)范的競爭手段，雖然提高了市場份額占比，但貸款不良率高，付出沉重代價(jià)，也擾亂了整個(gè)信用環(huán)境和市場競爭秩序。據(jù)了解，工行和農(nóng)行開始覺醒，逐步提高個(gè)人住房貸款的準(zhǔn)入門檻，謹(jǐn)慎發(fā)放，工行去年基本無發(fā)放，農(nóng)行去年發(fā)放也大大減少。
由于同業(yè)競爭手法多種多樣，致使揭陽市分行未能對當(dāng)?shù)剌^大規(guī)模的按揭貸款樓盤實(shí)施有效營銷，這是該行市場份額下滑的一個(gè)重要因素。
（二）內(nèi)部原因
1、還款壓力大。當(dāng)?shù)匕唇覙I(yè)務(wù)量只占交易額的17.7，市場總量偏小。揭陽市分行是全市最早開辦按揭業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，供樓貸款的本金回收已進(jìn)入高峰期，每月正�；厥疹~約在500萬元以上，個(gè)貸發(fā)放額小于回收額。去年以來，受人民幣升息預(yù)期及社會整體經(jīng)營利潤下降的影響，借款人提前歸還個(gè)貸現(xiàn)象頻繁發(fā)生，僅去年上半年，揭陽市分行提前還清按揭貸款客戶達(dá)127戶，金額780萬元，占全部個(gè)人住房貸款回收總額的28。
2、開發(fā)貸款投放減少對個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的影響在近兩年內(nèi)逐漸顯現(xiàn)。近幾年，由于受地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用環(huán)境的影響，揭陽市分行對于房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的開展較為穩(wěn)健，謹(jǐn)慎投入，造成樓盤項(xiàng)目儲備數(shù)量下降，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展后勁不足。
3、樓盤準(zhǔn)入比他行嚴(yán)格、工作效率和服務(wù)質(zhì)量有待提高等因素也一定程度影響業(yè)務(wù)發(fā)展。我行要求開發(fā)商提供的資料比較多，有關(guān)要求較其他銀行嚴(yán)格。前后臺分離實(shí)施辦法尚處于“磨合期”，經(jīng)辦行尚未在新的運(yùn)作框架內(nèi)制訂既能有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、又能提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量的細(xì)化流程，沒有充分體現(xiàn)貼近市場、方便客戶。例如，每筆業(yè)務(wù)開發(fā)商需多次往返陪借款人前來我行辦理有關(guān)手續(xù)，給開發(fā)商和借款人帶來諸多不便；每筆業(yè)務(wù)從申請到發(fā)放我行平均需要1個(gè)月時(shí)間，而中行只需20天，工作效率相對低。開發(fā)商普遍認(rèn)為我行按揭貸款手續(xù)多、程序復(fù)雜，在當(dāng)前不規(guī)范的市場環(huán)境中，我行不但難以爭取新的按揭市場份額，就連一些存量樓盤按揭業(yè)務(wù)也在不斷流失。
三、盡快遏制市場份額萎縮局面，持續(xù)健康快速發(fā)展個(gè)人住房貸款的對策
面對個(gè)人住房貸款市場日趨激烈的競爭，揭陽市分行只有堅(jiān)持走發(fā)展之路，逐步理順管理機(jī)制，加大市場投放力度，才能促進(jìn)個(gè)人住房貸款持續(xù)健康快速發(fā)展。
�。ㄒ唬┰鰪�(qiáng)市場意識，切實(shí)把個(gè)人住房貸款作為重要業(yè)務(wù)來抓
提高市場敏感度，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)貒痢⒔ㄔO(shè)規(guī)劃、房管等部門的聯(lián)系，掌握新開工樓盤情況，善于捕捉市場信息，抓住源頭；對優(yōu)質(zhì)樓盤、優(yōu)質(zhì)開發(fā)商，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，可積極營銷房地產(chǎn)開發(fā)貸款，逐步形成了一條從生產(chǎn)到消費(fèi)領(lǐng)域良性循環(huán)的房地產(chǎn)金融鏈，為個(gè)人住房貸款的持續(xù)發(fā)展增強(qiáng)了后勁；要抓住大型企業(yè)集團(tuán)辦理職工集資建房的契機(jī)，爭取實(shí)行批量營銷；要積極采取措施，加強(qiáng)對無開發(fā)貸款投入樓盤的“滲透”，爭取按揭貸款份額，并高度重視客戶服務(wù)維護(hù)工作，密切與開發(fā)商、售樓人員的聯(lián)系，增強(qiáng)對開發(fā)商的吸引力；要豐富營銷手段，大力營銷個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個(gè)人住房再交易貸款、個(gè)人住房組合貸款等新產(chǎn)品，開拓市場，豐富“樂得家”品牌內(nèi)涵。
�。ǘ┘訌�(qiáng)財(cái)務(wù)資源配置，體現(xiàn)與個(gè)人住房貸款發(fā)展目標(biāo)相匹配的政策傾斜
優(yōu)化個(gè)人住房貸款及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù)，加大對住房樓盤項(xiàng)目營銷和個(gè)人客戶營銷的費(fèi)用投入，制訂適應(yīng)市場競爭形勢的靈活營銷激勵(lì)政策，在業(yè)務(wù)考核中提高對個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的考核權(quán)重，強(qiáng)化和完善對客戶經(jīng)理營銷住房樓盤項(xiàng)目和個(gè)人客戶的激勵(lì)機(jī)制。
�。ㄈ┎僮髁鞒痰脑O(shè)計(jì)要體現(xiàn)方便客戶和提高服務(wù)質(zhì)量
要根據(jù)市場和客戶需求變化，研究和借鑒同業(yè)競爭策略，分析影響我行競爭能力的因素，定期、不定期地對現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行檢查，對流程中與內(nèi)控關(guān)系不大，但對效率影響較大的環(huán)節(jié)和重復(fù)勞動要及時(shí)加以改進(jìn)，對系統(tǒng)性效率問題，要進(jìn)行優(yōu)化或再造。
在具體操作上，前臺部門和客戶經(jīng)理無論是從客戶需求的采集、分析，還是到具體業(yè)務(wù)的受理、申報(bào)、抵押登記、發(fā)放的每一個(gè)環(huán)節(jié)都要進(jìn)行效率檢查，嚴(yán)格規(guī)定時(shí)限，明晰責(zé)任，千方百計(jì)縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，減少客戶往返辦理次數(shù)，提高客戶辦理業(yè)務(wù)的便利程度。前臺部門在審批前要加強(qiáng)與后臺的會商和溝通，準(zhǔn)確把握營銷方向，甚至后臺部門可提前介入，提高營銷的成功率。
�。ㄋ模┩茝V個(gè)人住房貸款中心，為客戶提供多層次、全方位的服務(wù)
個(gè)貸筆數(shù)多、金額小、面對千家萬戶，便捷、安全、高效辦理有關(guān)手續(xù)是首要工作，建議在市場資源和業(yè)務(wù)量相對集中的地區(qū)，積極實(shí)踐專業(yè)化經(jīng)營模式，建立個(gè)人貸款中心，通過整合經(jīng)營機(jī)構(gòu)、再造業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、管理規(guī)范化、經(jīng)營規(guī)模化、業(yè)務(wù)批量化、程序自動化、風(fēng)控集中化，為客戶提供一站式服務(wù)。
個(gè)客中心可以采取代辦或?qū)⒅薪闄C(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、公證部門請進(jìn)場的方式，為客戶提供貸款、辦理抵押登記、保險(xiǎn)、公證等一條龍服務(wù)，客戶到中心不超過兩次就能辦妥所有的貸款手續(xù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)流程全面提速，最大限度地消除“手續(xù)繁鎖、程序多、時(shí)間長”等現(xiàn)象。
�。ㄎ澹┝炕己�，實(shí)施長效的激勵(lì)約束措施，保持個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍的活力
要按照業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展要求合理、充分配備個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)各經(jīng)營管理環(huán)節(jié)的人員，保證個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理人員的數(shù)量和質(zhì)量。建立合理有效的激勵(lì)約束和考核機(jī)制，對各項(xiàng)個(gè)貸指標(biāo)實(shí)施細(xì)化、量化，實(shí)行綜合考核，績效掛鉤，多勞多得，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，充分調(diào)動個(gè)貸從業(yè)人員的積極性、主動性和創(chuàng)造性，樹立高度責(zé)任感。從客觀實(shí)際出發(fā)，推行貸款責(zé)任制，將客戶經(jīng)理的收入和等級晉升與個(gè)人業(yè)績聯(lián)系在一起，獎(jiǎng)懲兌現(xiàn)，優(yōu)勝劣汰，保持客戶經(jīng)理隊(duì)伍的活力。
�。┱_處理市場營銷與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系
當(dāng)前重要的任務(wù)是加大市場營銷，在具體辦理業(yè)務(wù)的過程中，要嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程，執(zhí)行客戶經(jīng)理與借款人面談制度，有效甄別、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，確保購房背景的真實(shí)性。要多方考察借款人的資信情況，把握還款支出與收入的適當(dāng)比例，不能因營銷而放松對風(fēng)險(xiǎn)的防范，確保業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。
貸款調(diào)查報(bào)告9
貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報(bào)告?按信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容有：
1、客戶基本情況及主體資格；
2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；
3、客戶財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析；
4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)；
5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；
6、貸款調(diào)查意見。
圍繞貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容，企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點(diǎn)是：
一、企業(yè)基本情況
�。ㄒ唬┢髽I(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價(jià)格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
�。ǘ┙�(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
�。ㄈ┬袠I(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
�。ㄋ模┕芾砬闆r：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價(jià)，對企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。
二、企業(yè)借款原因
企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計(jì)劃，是否符合國家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場前景如何？預(yù)計(jì)效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款等。
三、企業(yè)還款能力
這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的.經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：
�。ㄒ唬┊a(chǎn)、供、銷情況分析
對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。
�。ǘ┴�(cái)務(wù)和信用分析
據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表，交給銀行、財(cái)稅部門和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。因此，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個(gè)大項(xiàng)來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會計(jì)報(bào)表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標(biāo)：
1、償債能力
�、儋Y產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額×100%
一般認(rèn)為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業(yè)償債有保證。
②流動比率=流動資產(chǎn)總額/流動負(fù)債總額×100%
一般認(rèn)為2:1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業(yè)償還能力較差，若該比率過高，說明企業(yè)的部分資金閑置。
�、鬯賱颖嚷�=（流動資產(chǎn)總額-存貨）/流動負(fù)債總額×100%
一般認(rèn)為，該比率為1:1較好。
�、墁F(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）÷流動負(fù)債
該指標(biāo)比率越大越好，表明短期償債能力越強(qiáng)
2、營業(yè)狀況
貸款調(diào)查報(bào)告10
一、基本情況
�。ㄒ唬⿲W(xué)校類貸款概況
截止年 月末，我支行各類學(xué)校貸款14戶，共計(jì)貸款余額 萬元，比年初增加 萬元，占各項(xiàng)貸款總額萬元的 %。按學(xué)校等級性質(zhì)劃分，大學(xué) 戶，貸款余額 萬元；普通中學(xué) 戶，貸款余額萬元；職業(yè)中學(xué) 戶，貸款余額 萬元。
經(jīng)調(diào)查，經(jīng)支行最大一戶院校貸款為xx，其貸款余額為8000萬元，占學(xué)校貸款總額的43.92%，占各項(xiàng)貸款總額的2.05%。xx由xxx公司全額投資與xx大學(xué)聯(lián)合辦學(xué)，屬教育部審批同意的民辦高等學(xué)校，目前設(shè)有經(jīng)濟(jì)學(xué)院、管理學(xué)院、數(shù)學(xué)與計(jì)算機(jī)科學(xué)院、中文學(xué)院、外國語言學(xué)院、藝術(shù)學(xué)院等個(gè)6個(gè)院、系，32個(gè)本專科專業(yè)。截止xx年xx月xx日，該學(xué)院共有在校學(xué)生11154人，其中本科學(xué)生7048人，專科學(xué)生4106人。教職工521人（外聘教師133人）。 xxx年學(xué)院收入12358萬元，xxx年學(xué)院收入15692萬元。該公司資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)較為合理，且作為高等學(xué)院，其生源較為穩(wěn)定，第一還款來源較有保障。
�。ǘ┽t(yī)院類貸款概況
截止20xx年11月末，我支行醫(yī)院類貸款 戶，共計(jì)貸款余額 萬元，比年初增加 萬元。其中按醫(yī)院等級分，二級乙等醫(yī)院 戶，貸款余額 萬元，二級甲等醫(yī)院 戶，貸款余額 萬元。
二、存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）學(xué)校貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
1、政策風(fēng)險(xiǎn)。xx年我市已全部免除學(xué)生的義務(wù)教育學(xué)費(fèi)。我支行貸款支持的學(xué)校中，xxx戶屬于實(shí)行義務(wù)教育的學(xué)校，貸款余額xxx萬元，經(jīng)費(fèi)來源全部為財(cái)政撥款。從國家政策因素來看，其計(jì)劃用于還款的收入受到影響，貸款的第一還款來源難以保障。
2、市場風(fēng)險(xiǎn)。各類學(xué)校近幾年基本建設(shè)投入較大，若遇學(xué)生減少或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)降低等異常情況，其收入將達(dá)不到預(yù)測收入，難以承受較大的`負(fù)債。因近幾年系學(xué)生入學(xué)高峰期，以后的生源和借讀費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是否穩(wěn)定難以估計(jì)，各學(xué)校的競爭日趨激烈，其收入的穩(wěn)定性受到影響，存在一定的市場風(fēng)險(xiǎn)。
3、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。目前學(xué)校貸款的第二還款來源為主要為學(xué)校貸款的第二還款來源變現(xiàn)受法律等影響有一定的風(fēng)險(xiǎn)，保障度較低，且所提供的貸款擔(dān)保難以取得合法的登記手續(xù)。一是學(xué)校的教育設(shè)施或非教育設(shè)施作為國家公益設(shè)施，屬擔(dān)保物明文規(guī)定不得作為貸款擔(dān)保物的資產(chǎn)（高等學(xué)校的非教育設(shè)施例外）；二是收費(fèi)權(quán)質(zhì)押難以實(shí)現(xiàn)。
�。ǘ┽t(yī)院貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
1、醫(yī)院行業(yè)投資回報(bào)周期長，形成品牌的周期長，其收入能否達(dá)到預(yù)期效果具有一些不確定的因素，因此以其主營收入歸還貸款具有一些不確定的因素。
2、醫(yī)療工作存在一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，如管理流程出現(xiàn)漏洞，造成醫(yī)療事故，將會使企業(yè)在形象及經(jīng)濟(jì)方面造成巨大損失。
3、醫(yī)院房地產(chǎn)和收費(fèi)權(quán)質(zhì)押作為第二還款來源有較大的法律瑕疵和變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；
4、我支行醫(yī)院貸款客戶中，xxxx醫(yī)院作為城區(qū)醫(yī)院，競爭激烈，規(guī)模較小，功能、設(shè)備、業(yè)務(wù)技術(shù)有一定的局限性，有一定的市場風(fēng)險(xiǎn)；
5、我支行醫(yī)院貸款客戶中，xxxx醫(yī)院主體為全民所有制的法人，這類醫(yī)院客戶，其法人變更受政府及主管部門影響較大，單位發(fā)展與債務(wù)的償還受法人及政府影響較大，不確定性風(fēng)險(xiǎn)也較大。
三、防范學(xué)校、醫(yī)院貸款風(fēng)險(xiǎn)的建議
�。ㄒ唬┻x準(zhǔn)對象，適當(dāng)介入。學(xué)校貸款的對象限于高等學(xué)�；蚴〖壷攸c(diǎn)中級學(xué)校，這部分學(xué)校生源穩(wěn)定，絕大部分收費(fèi)不屬于義務(wù)教育收費(fèi)，其用于償還貸款的收入較有保障。醫(yī)院貸款的對象限于等級在二級甲等及以上的醫(yī)院，提高醫(yī)院貸款的準(zhǔn)入門檻，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
�。ǘ﹪�(yán)格設(shè)置貸款擔(dān)保。嚴(yán)格按照《擔(dān)保法》規(guī)定設(shè)置貸款的有效擔(dān)保，對《擔(dān)保法》明文規(guī)定不得作為擔(dān)保物的堅(jiān)決不納入有效擔(dān)保范圍，從源頭上杜絕第二還款來源難以實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)象。
貸款調(diào)查報(bào)告11
市區(qū)廣大城鎮(zhèn)婦女:
為了進(jìn)一步發(fā)揮婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策在促進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作中的作用，鼓勵(lì)廣大婦女積極自強(qiáng)自立、自主創(chuàng)業(yè)，扶持婦女創(chuàng)業(yè)的優(yōu)秀成果，現(xiàn)將婦女申請辦理婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款(財(cái)政全額貼息)的通知如下：
一、貸款人員范圍
具有本市常住戶口，年齡在20-50周歲(含)，具備一定勞動能力和技能，有自主創(chuàng)業(yè)意愿，持《再就業(yè)優(yōu)惠證》的中、省、市直國有企業(yè)和集體企業(yè)下崗失業(yè)女工和零就業(yè)家庭女成員;持《就業(yè)失業(yè)登記證》的城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役女軍人;黑河籍畢業(yè)半年以上未就業(yè)大專以上女畢業(yè)生;現(xiàn)役軍人隨軍女家屬;城市居民最低生活保障婦女;女殘疾人和其他失業(yè)婦女。上述人員不包括已通過公益性崗位等渠道安置就業(yè)的婦女。同時(shí)，近兩年內(nèi)正享受下崗再就業(yè)貸款的婦女不享受此優(yōu)惠政策。
二、貸款條件
1、有黑河市財(cái)政全額撥款單位的信用擔(dān)保人。
2、需具有從事經(jīng)營活動所需的工商、稅務(wù)、特許經(jīng)營等方面營業(yè)執(zhí)照及其他合法手續(xù)。
三、貸款額度及期限
婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款金額一般掌握在3萬元左右，最高金額為8萬元。如確需貸款3萬元以上的，需要進(jìn)行企業(yè)項(xiàng)目評估(原則上用工人數(shù)較多、效益較好的企業(yè))。貸款期限一般不超過2年。
四、小額擔(dān)保貸款微利項(xiàng)目財(cái)政貼息范圍
微利項(xiàng)目是指婦女在社區(qū)、街道、工礦區(qū)等從事的商業(yè)、餐飲和修理等個(gè)體經(jīng)營項(xiàng)目，具體包括:種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、市場攤床、家庭手工業(yè)、修理修配(汽車修配除外)、圖書借閱、旅店服務(wù)、餐飲服務(wù)、洗染縫補(bǔ)、復(fù)印打字、美術(shù)牌匾、美容美發(fā)、小飯桌、小賣部、搬家、鐘點(diǎn)服務(wù)、家庭清潔衛(wèi)生服務(wù)、初級衛(wèi)生保健服務(wù)、嬰幼看護(hù)和教育服務(wù)、殘疾兒童教育訓(xùn)練和寄托服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、病人看護(hù)、幼兒和學(xué)生接送服務(wù)等。
五、提供材料
(一)已創(chuàng)業(yè)人員
1、本人工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記原件及復(fù)印件五份;
2、《身份證》原件及復(fù)印件五份;
3、近期一寸免冠照片5張。
(二)將創(chuàng)業(yè)人員
1、《身份證》原件及復(fù)印件五份；
2、戶口原件及復(fù)印件五份;
3、婚煙證明原件及復(fù)印件五份;
4、社區(qū)婦聯(lián)推薦書原件及復(fù)印件五份;
5、創(chuàng)業(yè)計(jì)劃項(xiàng)目書一式五份;
6、近期一寸免冠照片5張。
六、擔(dān)保人的主體擔(dān)保條件及義務(wù)
1、小額貸款擔(dān)保人，是在黑河市財(cái)政局全額撥款的機(jī)關(guān)、事業(yè)單位的`在編在崗人員(退休及內(nèi)退人員、在編不在崗人員除外)。
2、滿足第一條擔(dān)保人資格，但是已經(jīng)為他人提供擔(dān)保且現(xiàn)在仍沒有解除擔(dān)保責(zé)任的人員不能為本次小額貸款人提供擔(dān)保。
3、已經(jīng)解除擔(dān)保責(zé)任，但是貸款人未能及時(shí)足額還款的擔(dān)保人，不能為本次小額貸款人提供擔(dān)保。
4、如貸款人到期不能按時(shí)足額償還銀行貸款，擔(dān)保人必須同意黑河市鑫盛投資擔(dān)保有限責(zé)任公司從本人財(cái)政統(tǒng)發(fā)工資中扣繳代替償還本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用和所有其他應(yīng)付費(fèi)用，或者從本人單位的財(cái)政經(jīng)費(fèi)中代替償還本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用和所有其他應(yīng)付費(fèi)用。
5、擔(dān)保人單位必須承諾信用擔(dān)保人調(diào)離或由于其他原因離開本單位前，負(fù)責(zé)及時(shí)書面通知擔(dān)保公司，并妥善安排處理擔(dān)保人調(diào)離后的擔(dān)保義務(wù)，如未能及時(shí)通知擔(dān)保公司，由此造成的一切后果和損失均由擔(dān)保人單位承擔(dān)。
6、由于貸款人未能按期足額還款造成違約，致使該筆貸款不能貼息的，擔(dān)保人除代替貸款人償還本金、逾期利息及滯納金等應(yīng)付款項(xiàng)外，必須償付該筆貸款貸款期限內(nèi)的所有利息。
除滿足上述條件，擔(dān)保人在人民銀行征信系統(tǒng)中有不良信用記錄者或曾經(jīng)為其他人擔(dān)保出現(xiàn)違約記錄者，不能為本次婦女創(chuàng)業(yè)小額貸款人提供擔(dān)保。
七、貸款使用要求
婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款是幫助婦女自謀職業(yè)，實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)的有效手段和政策支撐。要確保貸款真正為自主創(chuàng)業(yè)者提供服務(wù)，做到�？顚Ｓ茫嬲鸬絼�(chuàng)業(yè)促就業(yè)的作用。
八、貸款申請程序
申請婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款的婦女首先向居住地社區(qū)婦聯(lián)申報(bào)，并提交相應(yīng)材料，社區(qū)婦聯(lián)對申請人申請貸款的基本條件進(jìn)行初審，然后向黑河市婦聯(lián)推薦。經(jīng)市婦聯(lián)、人社局、財(cái)政及擔(dān)保公司審定合格后，方可辦理貸款手續(xù)。
貸款調(diào)查報(bào)告12
借款單位：*******公司 調(diào)查時(shí)間：**年**月**日
申請貸款金額：貸款期限：
主辦客戶經(jīng)理：*** （親筆簽名） 協(xié)辦客戶經(jīng)理：**（親筆簽名）
一、借款人概況及借款用途分析
1、借款人的基本概況；
2、借款原因、借款用途、借款金額及期限
二、借款人的經(jīng)營、管理水平分析
1、借款人的品德和才能。主要考察企業(yè)經(jīng)營者是否具有廉正可靠的品行與運(yùn)用資金的才能；企業(yè)管理層的整體素質(zhì)與人才結(jié)構(gòu)。
2、貸款企業(yè)的產(chǎn)、供、銷、機(jī)器設(shè)備管理狀況。包括物資管理、生產(chǎn)管理、產(chǎn)品管理、質(zhì)量管理和銷售管理等。。對小企業(yè)，應(yīng)重點(diǎn)分析納稅變化情況等。
3、貸款企業(yè)的人力資源管理狀況。主要分析企業(yè)對人力資源的開發(fā)與利用等
三、借款人信用分析
1、借款人及關(guān)聯(lián)企業(yè)品德、歷史信用（包括真正經(jīng)營者及股東）
2、信譽(yù)狀況分析。主要分析客戶與銀行、工商、稅務(wù)、電力等部門及其主要客戶(包括供貨商和購貨商)的往來情況和履約情況。
四、行業(yè)前景分析
行業(yè)周期與經(jīng)濟(jì)周期、成本結(jié)構(gòu)（固定成本、變動成本）、盈利性、競爭結(jié)構(gòu)、依賴性、產(chǎn)品替代性、國家管制、所處位置、市場份額、產(chǎn)品銷路。以及金融同業(yè)對客戶的態(tài)度。
五、財(cái)務(wù)分析
[資產(chǎn)負(fù)債表分析、損益表分析、現(xiàn)金流量表分析、盈利能力分析、營運(yùn)能力分析、償債能力分析、發(fā)展前景分析]（財(cái)務(wù)指標(biāo)見附件）
企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表
資產(chǎn)負(fù)債表是總括反映企業(yè)某一特定日期的資產(chǎn)、負(fù)債和所有者權(quán)益及構(gòu)成情況的會計(jì)報(bào)表。資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益
損益表是反映企業(yè)在一定會計(jì)期間的經(jīng)營成果形成情況的會計(jì)報(bào)表。收入-費(fèi)用=利潤
現(xiàn)金流量表以現(xiàn)金流入和流出反映企業(yè)界在一定期間內(nèi)的經(jīng)營活動、投資活動和籌資活動的動態(tài)情況，反映企業(yè)現(xiàn)金收入和流出的全貌。
償債能力指標(biāo)
1、資產(chǎn)負(fù)債率。負(fù)債總額÷資產(chǎn)總額×100%
2、流動比率。 流動資產(chǎn)÷流動負(fù)債×100%（短期償債能力）
3、負(fù)債與所有者權(quán)益比率 總負(fù)債÷所有者權(quán)益總額×100%
4、全部資本化比率。 總債務(wù)÷（總債務(wù)+凈資產(chǎn)）×100%
5、利息保障倍數(shù)（己獲利息倍數(shù)）。 （稅前利潤總和+利息費(fèi)用）÷利息費(fèi)用
6、速動比率。 速動資產(chǎn)（流動資產(chǎn)-存貨）÷流動負(fù)債×100%
7、現(xiàn)金比率現(xiàn)金÷流動負(fù)債
財(cái)務(wù)效益指標(biāo)
1、凈資產(chǎn)收益率凈利潤÷平均凈資產(chǎn)×100%
2、銷售（營業(yè)）利潤率 銷售（營業(yè)）利潤÷銷售（營業(yè)）收入凈額×100%
3、總資產(chǎn)報(bào)酬率利潤總額÷平均資產(chǎn)總額×100%
4、成本費(fèi)用利潤率 利潤總額÷成本費(fèi)用總額×100%
5、銷售現(xiàn)金回籠率 經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流入量÷銷售收入×100%
資產(chǎn)營運(yùn)指標(biāo)
1、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均資產(chǎn)總額
2、流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均流動資產(chǎn)總額
3、存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售成本÷平均存貨
4、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均應(yīng)收賬款余額
發(fā)展能力指標(biāo)
1、銷售（營業(yè)）增長率本年銷售（營業(yè)）收入增長額÷上年銷售（營業(yè)）額×100%
2、資本積累率 本年所有者權(quán)益增長額÷年初所有者權(quán)益×100%
3、總資產(chǎn)增長率 本年總資產(chǎn)增長額÷年初總資產(chǎn)×100%
4、三年利潤平均增長率 [（年末利潤總額÷三年前年末利潤總額）1/3-1] ×100%
1、財(cái)務(wù)報(bào)表分析的局限性：
（1）會計(jì)政策和方法的.可選擇性，決定報(bào)表的數(shù)據(jù)具有一定的彈性。 會計(jì)政策與方法的可選擇不是偶然現(xiàn)象，它存在于會計(jì)核算的各個(gè)方面。例如，收入和費(fèi)用確認(rèn)，存貨的計(jì)價(jià)，固定資產(chǎn)折舊方法等方面都的幾種選擇，而每一種選擇都會對財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造成影響。誠然，選擇不是隨意的，會受到某些制約和監(jiān)督，但在可選擇范圍內(nèi)足以造成的差異也是明顯的，這必然會影響財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。
（2）人為的某些因素影響財(cái)務(wù)報(bào)表的客觀性。
報(bào)表編制者有時(shí)為了實(shí)現(xiàn)某些目的，會故意掩蓋、夸大或縮小某些會計(jì)數(shù)據(jù)，使會計(jì)數(shù)據(jù)不能客觀地反映經(jīng)營活動的情況。例如：己知應(yīng)收賬款中存在部分壞賬，故意不作調(diào)整，人為地縮小了損失數(shù)字。又如有意延長折舊年限，以達(dá)到縮小折舊費(fèi)用，虛增利潤的目的。
�。�3）通貨膨脹是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中的經(jīng)�，F(xiàn)象，是會計(jì)報(bào)表分析的又一個(gè)個(gè)難道。
財(cái)務(wù)報(bào)表以歷史成本會計(jì)報(bào)表為依據(jù)進(jìn)行的，但在出現(xiàn)通貨膨脹，貨幣本身的價(jià)值發(fā)生劇烈變動時(shí)，那么資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、費(fèi)用和利潤表現(xiàn)出來的價(jià)值不真實(shí)，影響我們的判斷。
所以我們分析財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)最重要一點(diǎn)是，對借款人進(jìn)行實(shí)地考察，盡可能多地了解財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)不能看到的情況。
2、另一分析重點(diǎn)是對現(xiàn)金流量的分析與預(yù)測，分析客戶現(xiàn)金流量的構(gòu)成和變動情況，并預(yù)測客戶未來的現(xiàn)金流量。這是第一還款來源主要依據(jù)之一，也是體現(xiàn)客戶對銀行的貢獻(xiàn)度。
現(xiàn)金凈流量=現(xiàn)金流入量-現(xiàn)金流出量
現(xiàn)金凈流量=經(jīng)營活動的現(xiàn)金凈流量+投資活動的現(xiàn)金凈流量+融資活動的
現(xiàn)金凈流量
經(jīng)營活動現(xiàn)金流入量=當(dāng)期銷售收入+當(dāng)期應(yīng)收賬款凈減額（-凈增額）+存貨凈減額+預(yù)付貨款凈減額+當(dāng)期應(yīng)付賬款凈增額+當(dāng)期預(yù)收賬款凈增額+其他應(yīng)付未付款凈增額+營業(yè)外收入+對外投資現(xiàn)金收入+其它現(xiàn)金收入
經(jīng)營活動現(xiàn)金流出量=當(dāng)期全部生產(chǎn)經(jīng)營成本+存貨凈增額+預(yù)付貨款凈增額+當(dāng)期應(yīng)付賬款凈增額+當(dāng)期預(yù)收帳款凈增額+其它應(yīng)付未付款凈減額+營業(yè)外支出+繳納所得稅+其它現(xiàn)金支出
當(dāng)期全部生產(chǎn)經(jīng)營成本=銷售成本+銷售費(fèi)用+銷售稅金及附加+財(cái)務(wù)費(fèi)用+管理費(fèi)用-折舊-攤銷
如何確定流入、流出？
現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目減少、負(fù)債權(quán)益類稅目增加
現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目增加、負(fù)債權(quán)益類稅目減少
借款人近一年的現(xiàn)金流狀況，主要是經(jīng)營性現(xiàn)金流入量，足以說明其短期的償債能力。這個(gè)現(xiàn)金流是銀行認(rèn)可的現(xiàn)金流，不能光靠借款人提供的非審計(jì)報(bào)表和口說，需要信貸人員認(rèn)真的核實(shí)，這是調(diào)查人員和審查人員的工作重點(diǎn)之一。方式包括：核實(shí)借款人在銀行結(jié)算賬戶的現(xiàn)金流入情況，要剔除關(guān)聯(lián)企業(yè)間無實(shí)質(zhì)交易的資金往來，剔除銀行貸款劃入等部份；如是慣以現(xiàn)金結(jié)算的小型企業(yè)、個(gè)體工商戶，則核實(shí)其所有個(gè)人賬戶的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入情況。我們認(rèn)為，至少借款人所有短期負(fù)債償還期內(nèi)的預(yù)測現(xiàn)金流入量，大于應(yīng)償還短期債務(wù)本息，才可初步說銀行的短期融資尚安全。
企業(yè)有了盈利而沒有足夠的現(xiàn)金流入量，不一定可以償還貸款；企業(yè)有了盈利，同時(shí)有足夠的現(xiàn)金流入量，才能償還貸款，企業(yè)即使略有虧損，但有足夠的現(xiàn)金流入量，同樣可以償還貸款。最好的模式是，企業(yè)有盈利，同時(shí)有足夠的現(xiàn)金流入量，就一定能歸還到期貸款。
六. 貸款擔(dān)保分析
（第二還款來源）。
保證、抵押、質(zhì)押。
�、俚盅何飺�(dān)保能力分析。主要分析抵押物變現(xiàn)的難易程度、變現(xiàn)能力的大小，確定抵押率，核定抵押物的最高擔(dān)保額度。
②保證能力分析。對法人或其他經(jīng)濟(jì)組織，應(yīng)采用最近一期財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，綜合分析保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益，已提供的各類擔(dān)保總額、信用等級，現(xiàn)金流量，信譽(yù)狀況，發(fā)展前景等因素，按有關(guān)規(guī)定測算其保證能力；對專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)綜合分析保證人資信情況、經(jīng)營管理情況等，按有關(guān)規(guī)定核定其保證能力；對自然人，應(yīng)根據(jù)其財(cái)產(chǎn)和收入狀況核定其保證額度。
�、鄯治鲑|(zhì)押物的變現(xiàn)能力和變動趨勢，確定質(zhì)押率，核定質(zhì)押物最高擔(dān)保額度。
兩個(gè)原則：1、貸款的擔(dān)保不能取代借款人的信用狀況；2、貸款的擔(dān)保并不一定確保貸款得以償還。
七、貸款風(fēng)險(xiǎn)度分析：
貸款風(fēng)險(xiǎn)度顧名思義是指小額貸款公司貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)程度。貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測定及分析即是信用分析的最后環(huán)節(jié)，更是小額貸款公司決定貸款與否的主要依據(jù)。原則上，對風(fēng)險(xiǎn)度大于0.6的貸款不予貸款，對風(fēng)險(xiǎn)度大于0.6的貸款資產(chǎn)應(yīng)列為風(fēng)險(xiǎn)貸款資產(chǎn)從嚴(yán)監(jiān)控。
單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度=該筆貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)
單筆貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度=該筆貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)*貸款形態(tài)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)
全部貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度=∑貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)*∑貸款金額
貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)=貸款金額*貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度
1）企業(yè)信用等級系數(shù)
按照企業(yè)的信用等級，規(guī)定相應(yīng)的等級系數(shù)
參考：AAA級40%；AA級50%；A60%；BBB級70%；BB級80%；B級100%。
2）貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)
根據(jù)借款人資信程度的不同，分別采取抵（質(zhì)）貸款、保證貸款和保證貸款三種方式，并按貸款方式的不同分項(xiàng)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。
八．結(jié)論
判斷借款人的償債能力、抵押擔(dān)保償還能力和本筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，提出貸與不貸、貸款金額、期限、利率等建議。
貸款調(diào)查報(bào)告13
為加強(qiáng)對小額貸款數(shù)據(jù)的核查監(jiān)管，按照團(tuán)中央有關(guān)要求，根據(jù)共青團(tuán)貴陽市委《關(guān)于核查小額貸款工作數(shù)據(jù)的通知》，結(jié)合我委實(shí)際工作情況迅速開展數(shù)據(jù)核查工作�，F(xiàn)將核查情況匯報(bào)如下：
一、高度重視，強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)
我委高度重視核查工作，成立了核查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，召開專門會議對20xx年度以來小額貸款數(shù)據(jù)核查工作進(jìn)行了安排部署，形成了主要領(lǐng)導(dǎo)親自抓、分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓、專職人員專門抓、全體職工共同抓的良好格局。
二、建立小額貸款數(shù)據(jù)核查機(jī)制
自接共青團(tuán)貴陽市委《關(guān)于核查小額貸款工作數(shù)據(jù)的通知》我委積極組織我市各級團(tuán)組織開展數(shù)據(jù)核查工作，形成書面情況報(bào)告，使我市小額貸款做到“款到實(shí)處”，一是上下聯(lián)動，整體推進(jìn)。今年以來，我委對青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額貸款創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)、工作路徑、服務(wù)體系等進(jìn)行了梳理，為指導(dǎo)各級團(tuán)組織開展工作豐富了思路。同時(shí)建立了重點(diǎn)工作評價(jià)和通報(bào)機(jī)制，對一季度和上半年各地小額貸款進(jìn)展情況分別進(jìn)行了評估通報(bào)。我市各級團(tuán)組織根據(jù)我委工作目標(biāo)，結(jié)合實(shí)際分解任務(wù)，集中力量，積極推進(jìn)。總結(jié)前期做法和經(jīng)驗(yàn)，查找問題，并與貴州省農(nóng)村信用社清鎮(zhèn)聯(lián)社進(jìn)一步達(dá)成共識，完善合作機(jī)制，創(chuàng)新貸款模式和擔(dān)保模式，形成涵蓋貸前動員、過程跟蹤、貸后管理的一條龍服務(wù)體系。努力實(shí)現(xiàn)
團(tuán)組織與金融機(jī)構(gòu)合作共贏的良好局面進(jìn)行了深入探討。并建立了以“項(xiàng)目運(yùn)作+平臺支撐+機(jī)制保障”為運(yùn)行模式。二是創(chuàng)新模式，加強(qiáng)管理。針對小額貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)這一核心難題，今年以來各地在擔(dān)保方式的創(chuàng)新上做了積極的探索，形成了以“星級誠信戶”的擔(dān)保方式，較好地的解決了創(chuàng)業(yè)青年擔(dān)保難的問題。今年正式啟用的中國青年創(chuàng)業(yè)小額貸款臺帳信息錄入系統(tǒng)我委高度重視，安排專人認(rèn)真做好青年創(chuàng)業(yè)小額貸款數(shù)據(jù)錄入，并及時(shí)與合作的金融機(jī)構(gòu)做好對接，確保青年創(chuàng)業(yè)小額貸款相關(guān)數(shù)據(jù)真實(shí)可信。對每筆貸款建立臺帳，加強(qiáng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，為進(jìn)一步研究本地區(qū)青年創(chuàng)業(yè)規(guī)律，把握小額貸款工作特點(diǎn)，擴(kuò)大工作覆蓋面提供理論依據(jù)和數(shù)據(jù)支撐。
三、工作任務(wù)完成情況
根據(jù)工作臺帳信息，對20xx年1-10月城市青年創(chuàng)業(yè)小額貸款進(jìn)展情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)與分析。有關(guān)情況如下：
1、基本數(shù)據(jù)
根據(jù)臺帳數(shù)據(jù)庫信息，截至10月31日，20xx年我市青年（含百花湖鄉(xiāng)）創(chuàng)業(yè)小額貸款貸款項(xiàng)目共計(jì)141個(gè)，貸款額3477300元，帶動青年就業(yè)141人。從臺帳統(tǒng)計(jì)情況看，站街鎮(zhèn)、百花湖鎮(zhèn)、紅楓湖鎮(zhèn)、暗流鄉(xiāng)、錄入貸款信息數(shù)暫列前4位，呈現(xiàn)出較好的工作態(tài)勢；流長鄉(xiāng)、新店鎮(zhèn)暫列后2位。
2、臺帳數(shù)據(jù)分析
截至10月31日，創(chuàng)業(yè)就業(yè)青年（含百花湖鄉(xiāng)）貸款人
數(shù)共錄入141個(gè)。其中：四月份錄入28個(gè)，七月份錄入31個(gè)，八月份錄入30個(gè)，九月份錄入32個(gè)，十月份錄入20個(gè)。七月份后數(shù)據(jù)呈現(xiàn)下降并進(jìn)入到平穩(wěn)狀態(tài)，而10月份數(shù)據(jù)偏低主要是數(shù)據(jù)輸入滯后所致。
3、合作金融機(jī)構(gòu)情況分析
截至10月31日，創(chuàng)業(yè)就業(yè)青年（含百花湖鄉(xiāng)）創(chuàng)業(yè)小額貸款，農(nóng)村信用社成為城市青年創(chuàng)業(yè)主要合作銀行。從決策機(jī)制看，農(nóng)信社決策層級少、自主性較大，工作效率較高；從業(yè)務(wù)類型看，小額貸款項(xiàng)目符合農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)定位；從社會機(jī)理看，地方政府對農(nóng)信社具有較強(qiáng)影響力。
4、小額貸款擔(dān)保方式情況
截止10月31日，我委臺帳錄入項(xiàng)目擔(dān)保信息141個(gè)“星級信用戶”保仍然是小額貸款主要擔(dān)保方式。
5、貸款青年基本情況
根據(jù)臺帳信息數(shù)據(jù)，我市城鄉(xiāng)青年獲得貸款人數(shù)為141人，其中男性126人，占89.4%；女性15人，占10.6%。25歲以下青年21人，占14.9%；26至30歲青年90人，占63.8%；31至35歲青年31人，占21.3%。
四、下一步工作措施
1．進(jìn)一步加強(qiáng)工作力度，認(rèn)真總結(jié)全年工作。繼續(xù)加強(qiáng)對部分工作進(jìn)度相對滯后鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作的督導(dǎo)，全面籌劃好20xx年工作的目標(biāo)和任務(wù)。
2.探索完善青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)服務(wù)體系。收集各地典型工作經(jīng)驗(yàn)和案例，梳理總結(jié)、匯編成冊，用于指導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層團(tuán)干
部開展工作。加強(qiáng)與合作金融機(jī)構(gòu)的`日常溝通，適時(shí)召開相關(guān)工作研討會，明確下一步工作方向。
3．加強(qiáng)小額貸款臺帳數(shù)據(jù)核查反饋工作。做好臺帳數(shù)據(jù)庫的日常維護(hù)和動態(tài)分析，加強(qiáng)對臺帳信息的隨機(jī)電話核查，做好與市級、省級團(tuán)委的溝通和反饋，力求錄入臺帳信息真實(shí)準(zhǔn)確。
4.進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理和幫扶。在協(xié)同金融機(jī)構(gòu)、政府部門開展金融知識培訓(xùn)、貸款業(yè)務(wù)宣傳和協(xié)調(diào)貸款、貼息等工作過程中要注意亮明團(tuán)的身份，讓群眾了解團(tuán)組織所做的工作，避免團(tuán)組織提供了服務(wù)而群眾不知情的情況發(fā)生。及時(shí)掌握獲貸青年的項(xiàng)目進(jìn)展、資金使用、償還貸款等情況，努力提供后續(xù)服務(wù)，提高農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)成功率。
貸款調(diào)查報(bào)告14
貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報(bào)告? 按信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容有：
1、客戶基本情況及主體資格；
2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；
3、客戶財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析；
4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)；
5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；
6、貸款調(diào)查意見。圍繞貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容，企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點(diǎn)是：
一、企業(yè)基本情況
（一）企業(yè)概況：
主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價(jià)格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的.有關(guān)情況。
�。ǘ┙�(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
�。ㄈ┬袠I(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
�。ㄋ模┕芾砬闆r：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價(jià)，對企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。
三、企業(yè)還款能力，這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。
一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。
二是借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。
三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：
�。ㄒ唬┊a(chǎn)、供、銷情況分析
對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。
�。ǘ┴�(cái)務(wù)和信用分析
據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表，交給銀行、財(cái)稅部門和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。因此，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個(gè)大項(xiàng)來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會計(jì)報(bào)表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標(biāo)：
一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負(fù)債率會損害投資者的利潤。另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時(shí)間情況的預(yù)測。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%（或一定比例）時(shí)，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。
（三）還貸來源及還款時(shí)間分析分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。四、借款擔(dān)保方式屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價(jià)。
五、提出調(diào)查結(jié)論調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng)：
1、貸與不貸；
2、貸款方式；
3、貸款金額；
4、貸款期限；
5、貸款利率；
6、還款方式等。
六、調(diào)查人簽名
企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時(shí)間，將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。
貸款調(diào)查報(bào)告15
一、小額信用貸款貸前調(diào)查的重要性
小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際就是信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)，簡單來說是對借款人底細(xì)的不了解而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
目前，我們只能通過客戶提供的一些基本資料、征信報(bào)告、貸前調(diào)查來了解借款人。只有通過貸前調(diào)查，我們才能核實(shí)提供資料的真實(shí)性，才能較清晰了解客戶的基本情況、單位經(jīng)營狀況、人品、道德。貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，是信貸管理的一個(gè)重要程序環(huán)節(jié)，其質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。
二、小額信用貸款貸前調(diào)查的種類
貸前調(diào)查的種類主要分為兩種：非現(xiàn)場調(diào)查和現(xiàn)場調(diào)查。
�。�、非現(xiàn)場調(diào)查
通過客戶提供的一些基本資料、銀行征信報(bào)告、利用公司內(nèi)部的信貸管理系統(tǒng)、電話、網(wǎng)絡(luò)媒體（如工商網(wǎng)、社保網(wǎng)）等工具或渠道進(jìn)行信息收集、分析等檢查。
２、現(xiàn)場調(diào)查
通過實(shí)地走訪客戶，與客戶的面談，核實(shí)工作單位、或勘察經(jīng)營場所、進(jìn)行財(cái)務(wù)查賬、盤點(diǎn)庫存；檢查住宅情況等方式發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號。
三、小額信用貸款貸前調(diào)查要點(diǎn)
�。�、真實(shí)性。
包括客戶身份真實(shí)性、住址真實(shí)性、單位的真實(shí)性、配偶/聯(lián)系人信息真實(shí)性等。核實(shí)客戶提供資料的真實(shí)性，是貸前調(diào)查的最重要環(huán)節(jié)。如果客戶提供的資料是虛假的，特別是身份信息，在我們還無法核實(shí)其真實(shí)性時(shí)，就無法進(jìn)行下一步的調(diào)查。
※
客戶身份真實(shí)性：特別要防止假冒身份騙貸。
※
住址：電費(fèi)單兩個(gè)月電費(fèi)只有幾元，是否有疑問，實(shí)際居住地址？※
單位：申請表填寫的是公司注冊地址、實(shí)際工作地址在其他地方，造成無法核實(shí)工作真實(shí)性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致，入件前應(yīng)核實(shí)申請人工作單位信息，以免造成誤會。
※
配偶/聯(lián)系人信息：虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理。
�。�、貸款用途、還款計(jì)劃。
（１）貸款基本是用于消費(fèi)、周轉(zhuǎn)、投資、救急等幾個(gè)方面。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費(fèi)、周轉(zhuǎn)貸款。投資本身具有不確定性，且投資周期與貸款期限有可能不匹配，容易造成貸款逾期或損失。
※
核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán)，不是所有沒有按照約定使用貸款的客戶都會逾期違約，但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒有按照約定使用貸款。
※
對于借款人所說的貸款用途我們要“落實(shí)在細(xì)節(jié)”，謊言是沒有細(xì)節(jié)的，如果借款人虛構(gòu)了貸款用途，他就無法提供各種細(xì)致化的東西做佐證，無法自圓其說。比如說貸款用于裝修，我們在實(shí)地調(diào)查時(shí)要查看房屋新舊程度、裝修情況、查看工程施工報(bào)價(jià)合同等。如果是用于備貨，那么核實(shí)現(xiàn)在的產(chǎn)能產(chǎn)量、存貨量、存貨周轉(zhuǎn)周期、行業(yè)淡旺季情況等等。對于細(xì)節(jié)不符合常理的情況，要大膽詢問實(shí)際貸款用途。
（２）還款計(jì)劃，是客戶對借款之后，如何償還借款的打算，是客戶誠信度的一個(gè)表現(xiàn)。如果一個(gè)客戶連借款之后都不明確用何種收入、何時(shí)償還貸款，該筆借款的安全性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式，還款來源是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入。
３、單位規(guī)模。
不管是打工一族還是經(jīng)營者，所從事的單位規(guī)模，是信貸決策衡量的一個(gè)重要方面。雖然規(guī)模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或經(jīng)營的穩(wěn)定性。
４、個(gè)人的基本情況。
全面衡量借款人的基本情況對于判斷借款人的外部負(fù)債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過程中和通過第三方（如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶）獲得。個(gè)人基本情況主要包括個(gè)人的教育背景、婚姻狀況、個(gè)人愛好、社會關(guān)系等。
（1）個(gè)人的教育背景會影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景、經(jīng)營理念和管理模式、經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)張是否理性等。
�。�2）婚姻狀況和借款人也息息相關(guān)。良好的婚姻狀況對事業(yè)是一個(gè)助推器；不良的婚姻不但對個(gè)人或企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債有較大的影響（離婚財(cái)產(chǎn)分割），有時(shí)還可能會影響到個(gè)人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。
�。�3）個(gè)人愛好，往往和個(gè)人的生活習(xí)慣相關(guān)，也會從側(cè)面反映個(gè)人的人品道德。譬如，一個(gè)喜歡體育運(yùn)動、經(jīng)常打球的人，他的生活習(xí)慣往往會比較健康；一個(gè)經(jīng)常坐在麻將臺的人，打麻將已經(jīng)不是娛樂行為，而是一種賭博行為。有不良嗜好的人，特別是賭博、打架、經(jīng)常出入高檔場所、吸毒，是我們必須關(guān)注的對象。
（4）社會關(guān)系。個(gè)人取得貸款后，其償還款項(xiàng)的來源一般是他的收入或通過其他途徑獲得的資金，其他途徑獲得的資金無非就是從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。
5、資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債情況。
資產(chǎn)規(guī)模，主要包括現(xiàn)金、銀行存款、保險(xiǎn)單、車輛、房產(chǎn)、其它經(jīng)營項(xiàng)目。資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力之外，還可以側(cè)面印證借款人所述收入情況是否屬實(shí)，如果一個(gè)借款人所述收入豐厚，但財(cái)富積累的去向不明、資產(chǎn)規(guī)模小，那么其對于收入的描述可信程度較低。
負(fù)債情況，主要了解有沒有銀行負(fù)債、有沒有擔(dān)保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒有向親朋好友借款等。如果借款人負(fù)債超過收入，應(yīng)核實(shí)是否有其他收入，深入了解借款人的還款來源。
6、人品道德。
一個(gè)不注重道德約束的人，信用方面也會大打折扣。愛好習(xí)慣也和人品息息相關(guān)，往往不良嗜好會與不良的人品聯(lián)系在一起。
我們調(diào)查主要從其家庭責(zé)任方面、對父母、配偶、子女的責(zé)任,特別是一項(xiàng)貸款，能否獲得配偶的支持，也是判斷一個(gè)人家庭責(zé)任、人品的一個(gè)重要指標(biāo)。已婚者，隱瞞父母，比較正常；未婚者，隱瞞父母，則可能會存在風(fēng)險(xiǎn)。
7、家庭情況。
家庭情況，有時(shí)會影響借款人的還款能力、還款意愿。良好的家庭氛圍，在借款人還款能力和還款意愿出現(xiàn)問題時(shí)，其家庭可能會對其施加壓力或幫其償還款項(xiàng)。主要詢問客戶父母的工作或瞻養(yǎng)負(fù)擔(dān)情況、子女現(xiàn)時(shí)教育或工作情況、配偶的工作情況等。
針對我公司不同產(chǎn)品的特點(diǎn)，各產(chǎn)品需側(cè)重的貸前調(diào)查要點(diǎn)。
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打工一族，相對于經(jīng)營者來說，調(diào)查相對簡單，主要是核實(shí)其工作和住址真實(shí)性，還有單位的性質(zhì)和規(guī)模。對于高端客戶群，主要是調(diào)查工作部門、工作職位及工作性質(zhì)；非高端客戶，主要是調(diào)查工作單位規(guī)模、工作部門及工作職位。
�。ǎ保└叨丝蛻纛惾海赫{(diào)查要點(diǎn)：
1、政府部門、事業(yè)單位或國企工作者，我們主要是核實(shí)其工作的部門、工作職位、及工作的真實(shí)性，還要重點(diǎn)核實(shí)是否編制內(nèi)員工。
2、全國500強(qiáng)、廣東省100強(qiáng)或較大型公司工作者，我們主要是核實(shí)其工作的部門、工作職位、及工作的真實(shí)性。
�。ǎ玻┓歉叨丝蛻纛惾海赫{(diào)查要點(diǎn)：主要是核實(shí)其工作職位及工作的真實(shí)性、工作單位規(guī)模和基本經(jīng)營狀況。
2、三農(nóng)經(jīng)營者。
經(jīng)營管理情況：承包地真實(shí)性、養(yǎng)殖或種植規(guī)模、養(yǎng)殖設(shè)備、養(yǎng)殖或種植的種類、養(yǎng)殖或種植數(shù)量、長成情況、價(jià)格情況、生產(chǎn)周期、周期產(chǎn)量、周期收入、飼料的庫存、及工棚的居住情況、電的照明情況；外出務(wù)工收入，如有，是從事那方面工作，收入多少。
3、抵押貸款。
要防范假證抵押和出租房產(chǎn)抵押。假證抵押，主要是房產(chǎn)證和實(shí)際的房產(chǎn)不符，這方面的風(fēng)險(xiǎn)主要存在于一些散樓，因?yàn)槠涞刂返恼鎸?shí)性、準(zhǔn)確性較難判斷。出租房產(chǎn)抵押，主要是房產(chǎn)已出租給他人居住，由于租賃權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)，我們必須明確房產(chǎn)出租的年限。抵押貸款，我們也要盡職盡責(zé)、詳細(xì)調(diào)查，防止無效抵押。
4、經(jīng)營者。
經(jīng)營的真實(shí)性。對于經(jīng)營比較規(guī)范的企業(yè)，可通過營業(yè)執(zhí)照、公司章程、稅務(wù)登記證、加工廠的.牌照、轉(zhuǎn)讓協(xié)議、租賃合同等等來核實(shí)；對于一些非正式登記的企業(yè)（如在一個(gè)地方經(jīng)營多年，但沒有辦理營業(yè)執(zhí)照，或者生意是從別人手中轉(zhuǎn)讓過來，沒有更改營業(yè)執(zhí)照，再或者是在大型批發(fā)市場里辦理的集體營業(yè)執(zhí)照等），應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況采用更靈活的方法來核實(shí)，如通過查看商鋪的產(chǎn)權(quán)或租賃合同（通常由老板簽署而非員工），其他還有諸如代理合同、轉(zhuǎn)讓協(xié)議、收發(fā)貨的簽字人、借款人對生意的熟悉程度等等，通過這些相互印證核實(shí)經(jīng)營的真實(shí)性。
經(jīng)營管理情況：通過與企業(yè)主要經(jīng)營者的直接會談，建立對其經(jīng)營素質(zhì)和誠信度的感性認(rèn)識，通過實(shí)地調(diào)查經(jīng)營場所，可以了解借款人的業(yè)務(wù)品種、生產(chǎn)組織能力、工藝流程、技術(shù)裝備水平、產(chǎn)供銷情況、設(shè)備性能及利用率、員工精神狀態(tài)等情況，掌握企業(yè)運(yùn)行及管理方面的信息。
調(diào)查要點(diǎn):
1、廠房規(guī)模及質(zhì)量、工作環(huán)境、固定資產(chǎn)情況。廠房的結(jié)構(gòu)、寬敞程度、新舊情況，了解廠房的規(guī)模及質(zhì)量。
（1）檢查工作臺面的是否有序、物料的擺放是否凌亂、半成品和成品的擺放情況。
�。�2）檢查固定資產(chǎn)，設(shè)備的新舊程度、開機(jī)率、產(chǎn)能產(chǎn)量、機(jī)器產(chǎn)能產(chǎn)量是否支持借款人所述的銷售額。
2、員工人數(shù)及工資情況、生產(chǎn)操作程序及安全指引情況、消防知識教育情況及措施。
（1）現(xiàn)場工人數(shù)量，向借款人了解工人的工資情況、發(fā)放日期，可以要求其出示工資發(fā)放登記簿核實(shí)；如有條件，可以向工人了解工資的發(fā)放情況。
�。�2）觀察工人生產(chǎn)程序，精神狀態(tài)，觀察制作臺面員工的滿座率。
�。�3）觀察廠房電線情況，是否交叉亂拉；是否有消防瓶，如有，擺放是否合理，是否有消防警示標(biāo)志；注意男員工是否在工作中抽煙等。
3、廠房租賃情況、水電費(fèi)使用及繳交情況、稅收繳交。提供廠房租賃合同，水電費(fèi)單據(jù)和稅收繳交單據(jù)，了解廠房周圍的環(huán)境，有沒有已經(jīng)開發(fā)完整，是否存在違章建筑情況，續(xù)租是否方便；水電費(fèi)使用是否正常，特別是錯(cuò)峰用電情況，拉閘限電頻率對企業(yè)的影響程度；稅收的繳交是否正常，是否存在嚴(yán)重偷稅漏稅情況。
4、原材料的購進(jìn)方式及價(jià)格情況和庫存情況、產(chǎn)品的質(zhì)量、產(chǎn)品的價(jià)格、產(chǎn)品的銷路及庫存情況、貨款的回收周期及回收情況、市場環(huán)境情況等。原材料、產(chǎn)品及貨款是我們調(diào)查的重點(diǎn)。
（1）原材料的購進(jìn)方式及價(jià)格情況和庫存情況。了解原材料是全部現(xiàn)金購入、還是一部分現(xiàn)金購入，最重要是了解客戶原材料賒賬即應(yīng)付款方面，多久時(shí)間才付款給對方，是了解客戶現(xiàn)金流和信用的一個(gè)重要方面；了解原材料的進(jìn)貨地點(diǎn)；了解原材料最近的價(jià)格，較之前的變動情況，以及未來幾個(gè)月走勢。這些，如有必要，可以要求借款人提供相應(yīng)的單據(jù)進(jìn)行核實(shí)。察看原材料庫存多少、擺放整齊與否等。
�。�2）產(chǎn)品的質(zhì)量、產(chǎn)品的價(jià)格、產(chǎn)品的銷售及庫存情況。通過觸摸產(chǎn)品、向客戶請教，了解產(chǎn)品質(zhì)量、了解客戶是經(jīng)營那種檔次的產(chǎn)品；了解產(chǎn)品的價(jià)格、成本（原材料成本、人工成本的大約組成）、產(chǎn)品是內(nèi)銷還是外銷、外銷利潤和內(nèi)銷利潤的比較、外銷產(chǎn)品時(shí)，匯率對企業(yè)利潤的影響；察看產(chǎn)品庫存多少、包裝是否安全穩(wěn)固和高檔等。
�。�3）貨款的回收周期及回收情況、市場環(huán)境情況。向借款人了解貨款的回收情況，是現(xiàn)銷現(xiàn)收，還是先收一定比例的現(xiàn)金，余款在多長時(shí)間內(nèi)回收；現(xiàn)時(shí)貨款還有多少沒有回收，回收難度如何。向借款人了解市場行情，了解該行業(yè)目前的利潤率，了解外銷和內(nèi)銷形式；了解企業(yè)的經(jīng)營年限，經(jīng)營階段，企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃。我們通過有意識的、較詳細(xì)的交談，逐步了解借款人的生產(chǎn)、管理、銷售的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念、了解市場環(huán)境情況、進(jìn)而了解整體的經(jīng)營狀況。
5、收入與負(fù)債的核實(shí)
由于大部分中小企業(yè)發(fā)展都是靠自有資本，在原始積累的基礎(chǔ)上通過家族管理的方式經(jīng)營，因此不可避免的，企業(yè)在內(nèi)部財(cái)務(wù)制度管理方面存在缺陷。這就使信貸人員調(diào)查時(shí)難以獲得企業(yè)現(xiàn)金流數(shù)據(jù)，這里有兩個(gè)方法：
一是收集企業(yè)銀行對賬單，剔除內(nèi)部往來款和培育流水的賬戶，匯總得到的往往比較真實(shí)。
二是可以采取抽查的方式，抽取企業(yè)日常的進(jìn)出庫單據(jù)、購原材料發(fā)票、銷貨明細(xì)帳等結(jié)算企業(yè)的現(xiàn)金流量，但是這種方法往往工作量要相對大一些。
一個(gè)企業(yè)的總負(fù)債和這個(gè)企業(yè)的年銷售額收入配比在1：10這個(gè)比例或稍高一些比較合理。理由主要考慮是按年12個(gè)月計(jì)算，如果一個(gè)月企業(yè)在年收入在1200萬元，那么月現(xiàn)金流正常來說有100萬左右，再考慮利潤率等情況，100萬元貸款是個(gè)上限。但是，這個(gè)比率不一定就是固定的，也要綜合考慮很多的因素，比如要參照所屬行業(yè)，利潤率等因素。毛利
所謂“毛利”顧名思義就是收入減成本后的利潤，一般不包括期間費(fèi)用(管理費(fèi)用、財(cái)務(wù)費(fèi)用、銷售費(fèi)用)。常見行業(yè)毛利潤率
�。ㄅl(fā)業(yè)較低、零售業(yè)較高）
四、小額信用貸款資料的收集
資料的收集應(yīng)該遵從有效性、完整性、簡便性的原則。
有效性—提交資料真實(shí)、有效
※
單位信息：單位招牌、實(shí)際地址與注冊名稱、注冊地址是否一致。申請表填寫的是公司注冊地址、實(shí)際工作地址在其他地方，造成無法核實(shí)工作真實(shí)性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致，入件前應(yīng)核實(shí)申請人工作單位信息，以免造成誤會。 ※
復(fù)印件是否有原件可供核對（簽約時(shí)無法提供房產(chǎn)證原件核對的個(gè)案較多）。 ※
高端客戶收入證明：優(yōu)質(zhì)企業(yè)中擔(dān)任司機(jī)、保安、非正式員工等職員不屬于高端客戶。 ※
勞動合同、房產(chǎn)抵押合同、單位租賃合同是否在有效期內(nèi)，即將到期租賃合同的風(fēng)險(xiǎn)（搬遷、租金上漲的影響）。
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交租單據(jù)是否為最新一期，是否欠租。
資料完整性、簡便性——提交資料符合政策要求
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房產(chǎn)文件：一次性購買或按揭（抵押貸款）已結(jié)清的房產(chǎn)提供房產(chǎn)證和購房發(fā)票；按揭（抵押）狀態(tài)且征信有顯示的，可提供按揭（抵押）合同，相關(guān)合同應(yīng)復(fù)印完整（顯示權(quán)屬人姓名、貸款金額、簽名頁及抵押物清單）。 ※
相關(guān)經(jīng)營證書：食品流通許可證、衛(wèi)生許可證、道路運(yùn)輸許可證、工程項(xiàng)目的審批文件、相關(guān)經(jīng)營資質(zhì)證書等等。
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銀行流水：客戶有多個(gè)銀行流水，應(yīng)先對流水結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，是否存在賬戶間互相轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出培育流水的情況，該類型流水無參考意義，不需要提供，如果客戶有多個(gè)賬戶，只需提供1-2個(gè)能真實(shí)反映其收入情況的賬戶，對公流水只需提供能反映其經(jīng)營收入的賬戶，對私流水只需提供交易最活躍、結(jié)余較多的賬戶。
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納稅憑證：提供去年年度和最新三期憑